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Las cláusulas suelo siguen siendo un gran problema para muchos consumidores. Cada mes, millones de personas siguen pagando de más. Este problema va mucho más allá de lo que parece. No solo pierden dinero mes a mes, se arriesgan a perder su casa.

Cláusulas suelo anuladas por poco transparentes

Tras conocerse la decisión del Tribunal Supremo de anular las cláusulas suelo en más de 100.000 hipotecas de Banco Popular —una entidad que se ha negado una y otra vez a eliminar este tipo de disposiciones de sus contratos de préstamo hipotecario—, su presidente se ha desmarcado declarando que: «si las cláusulas suelo son ilegales, anularemos las hipotecas».

Las cláusulas suelo están siendo arrinconadas por diversos frentes. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea decidirá sobre la retroactividad de la devolución del dinero el día 26 de abril. El Tribunal Constitucional da por hecho la ilegalidad de las cláusulas suelo al no admitir un recurso de amparo presentado por BBVA a raíz de la sentencia del Tribunal Supremo… Todo parece posicionarse contra la banca y las cláusulas suelo.

¿Son todas ilegales?

La respuesta es no.

Cabe resaltar que no todas las cláusulas suelo son ilegales. Solo lo serán las firmadas antes del 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia definitiva sobre este tipo de disposiciones.

En esta sentencia se señala que las cláusulas suelo son legales, pero que adolecen de ciertos vicios en su transparencia. Las entidades no informaban a sus clientes sobre la naturaleza real de las cláusulas. Sus cuerpos eran enrevesados y muy difíciles de entender. Además, aparecían camufladas entre otras cláusulas distintas.

Aprovechándose del desconocimiento

Las hipotecas son de por sí contratos muy complejos. Es difícil para cualquiera entender qué es lo que se está firmando y qué es lo que se está contratando.

Las cláusulas suelo lo que señalan es que los intereses contratados a tipo variable, nunca podrán ser inferiores a un X%, esa es toda su complejidad.Sin embargo, cuando esa explicación clara no existe, como es el caso del BBVA, las cláusulas serán ilegales.

La cláusula suelo, si busca persistir y ser de aplicación corriente en los contratos hipotecarios —como parece que ocurrirá en un futuro cercano—, deberá cambiar de nombre.

Cláusula suelo y cláusula techo

La cláusula suelo ahora mismo está rodeada de negatividad, para aplicarla correctamente deberían replantearse las cláusulas techo que hasta este momento han demostrado ser completamente inservibles. No ofrecían una protección real ante posibles subidas… Más que un techo, ofrecían un cielo.

Que las cláusulas suelo regresarán a los contratos es una realidad, sobre todo, viendo cómo está el Euribor. Las constantes bajadas de los tipos de interés, están llevando a los bancos a buscar soluciones, formas de protegerse de esas bajadas, evitando tener que pagar a sus clientes por prestarles el dinero.

Sin embargo, para que los clientes no sufran pérdidas, estos suelos deberán complementarse con unos techos que estén a la altura y que protejan realmente a los clientes de fuertes subidas.

Las cláusulas suelo siguen siendo un quebradero de cabeza para usuarios y banca. En los juzgados españoles se ha desatado una verdadera guerra. Las entidades tratan de minimizar sus pérdidas, mientras que los usuarios quieren recuperar su dinero.

Conocer la cláusula suelo

Los tribunales españoles avalan la posibilidad de reclamar la cláusula suelo, incluso si el cliente firmó un documento en el que afirmaba que conocía su existencia. Este tipo de documentos son bastante comunes entre clientes y banco. Los bancos tratan de ofrecer una «salida» amistosa y rebajan el tipo de interés, a cambio de la firma de estos documentos.

La Audiencia Provincial de Zamora da un nuevo revés a la banca, que ha estado jugando con los clientes, obligando a los afectados a firmar acuerdos viciados para rebajar los diferenciales. De esta forma la Audiencia de Zamora anula el contrato, a pesar de que el cliente aceptase los acuerdos ya que considera que estos estaban viciados y que había temor por parte del cliente.

El vicio del consentimiento

Estos tratos que los bancos están supuestamente obligando a firmar a sus clientes, incluyen algunas cláusulas poco transparentes que obligan a los clientes a mantener en secreto los términos y las condiciones firmadas, así como a no hacer públicos los mismos.

En muchas ocasiones los usuarios ni siquiera pueden sacar los contratos de las sucursales y mucho menos acudir con el respaldo de un abogado o un profesional.

En este caso el juez entiende que el hecho de que el cliente entienda y acepte los términos de un contrato no tiene nada que ver con la libertad contractual necesaria para que el contrato sea legal. Casi siempre, se actúa con temor. Si no se firma el contrato el cliente seguirá pagando de más por la cláusula suelo.

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