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Con el fin de eliminar las cláusulas suelo de sus contratos de préstamo hipotecario, Banco de Sabadell ofrece a sus clientes firmar un documento por el que la entidad se compromete a eliminar esta cláusulas de sus contratos de forma amistos. Sin embargo, se niega a devolver lo cobrado de más, ni siquiera a partir de mayo de 2013, tal y como señala la sentencia del Supremo. Además, la entidad prohíbe a sus clientes hacer públicas las condiciones de estos «pactos amistosos».

Banco de Sabadell ha sido una de las entidades que más han tardado en asumir las sentencias del Tribunal Supremo, la entidad catalana se ha negado una y otra vez a eliminar las cláusulas suelo de sus contratos de préstamo hipotecario. Incluso ha anunciado que seguirá incluyendo este tipo de cláusulas en sus contratos, siempre y que pasen el test de transparencia y sean legales.

Al contrario que el resto de entidades, Sabadell se ha negado a retirar las cláusulas suelo de sus contratos a no ser que los clientes acudiesen a los abogados. Para la entidad era necesario que un abogado enviase una petición de acuerdo, y solo entonces el banco negociaba con el cliente la retirada de la cláusula suelo. Una vez contactado, el banco avisa al cliente para que acuda a la firma del documento mediante el que se retirarán las cláusulas suelo, siempre sin devolución de las cantidades cobradas de más.

Además, con el fin de cubrirse ante nuevas demandas, la entidad incluye una cláusula por la que impide al cliente hacer público el acuerdo que acaba de firmar. Obligando al cliente a no poder decir nada a su abogado, ni a los medios de comunicación. Este tipo de documentos «obligan» al cliente a mantener una estricta confidencialidad y no hacer público el acuerdo, ni ninguna de sus condiciones, así como tampoco la información contenida en él.

Además la entidad pone muchas trabas a la hora de facilitar la información y los papeles necesarios para iniciar demandas por vía judicial, llegando a cobrar al cliente por facilitar una documentación que ya le pertenece como usuario. De esta forma Banco de Sabadell llegó a cobrar por facilitar los justificantes de pago de las cuotas hipotecarias.

El Banco por su parte considera que no hay nada ilegal o fuera de lo normal en este tipo de acciones, ya que, tanto las cláusulas suelo como los «pactos amistosos» son acuerdos privados entre la entidad y los clientes. Banco de Sabadell es una de las entidades bancarias más expuestas a una pérdida grave de dinero por las cláusulas suelo, ya que tienen 11.500 millones en carteras de hipotecas con cláusulas suelo y de tener que devolver todo el dinero cobrado de más, podrían enfrentar pérdidas de hasta 160 millones de euros.

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Parece que al sector bancario se le acumulan los problemas. Desde hace un tiempo, cada pocos meses, aparece una nueva amenaza, surgida de las malas prácticas que llevaron a cabo durante tantos años: preferentes, swaps, deuda subordinada, cláusulas suelo, hipotecas multidivisa, acciones de Bankia… Todos estos casos han tenido un inevitable choque contra los clientes y siempre en sede judicial.

En los juzgados las entidades han perdido todas las batallas por este tipo de acciones. Los juzgados españoles han sentado jurisprudencia contra este tipo de actuaciones poco legales y han obligado a la banca a devolver el dinero que han sacado de sus clientes. Ahora que todo parece calmarse, se vislumbra un nuevo problema: los intereses hipotecarios podrían caer por debajo de cero si el Euribor sigue con su descenso.

Este mes de febrero el Euribor ya se situó en intereses negativos, por primera vez en su historia. De prolongarse esta situación y ante las medidas que está dispuesto a tomar el BCE, las hipotecas, incluso contando con el diferencial del Euribor, podrían situarse en términos negativos, por lo que el banco debería devolver dinero al cliente.

La opción de los bancos es la de establecer un suelo del 0%, para no tener que pagar a los clientes por haberles prestado el dinero. Aunque está decisión parece poco inteligente viendo que los juzgados están declarando nulas este tipo de cláusulas y obligando a los bancos a devolver el dinero cobrado de más por este tipo de prácticas poco claras.

En cualquier caso, sería un comportamiento extraño, pues iría contra natura que el prestatario tuviese que pagar al deudor. Sin embargo, si se sigue dando este descenso del Euribor puede acabar ocurriendo algo así. De todas formas esta bajada solo se notaría si el interés negativo se sitúa por debajo del diferencial y se mantiene así durante cierto tiempo.

Las entidades, por su parte, están reaccionando subiendo el diferencial de forma que, por más que baje el índice, nunca llegue a ser negativo para la entidad.

Las entidades bancarias temen la decisión del Tribunal de Justicia Europeo sobre las cláusulas suelo, todo el sector contiene la respiración a la espera de lo que le órgano de justicia europeo decida sobre este tema. Por eso mismo, y ante una posible avalancha de demandas que terminen con las cláusulas suelo anuladas y la obligación de devolver todo el dinero cobrado de más, muchas entidades bancarias ya han provisionado en sus cuentas el tremendo coste de esta supuesta eliminación.

La decisión de Bankia ante los afectados por la venta de acciones, pone de manifiesto que las prácticas llevadas a cabo por los bancos antes de la crisis, no eran ni mucho menos transparentes. Desde que estallasen los primeros escándalos, la banca está pagando sus desmanes, primero con las preferentes y ahora con las cláusulas suelo y la salida a venta de las acciones de Bankia.

En España fue el Tribunal Supremo el que se pronunció sobre las cláusulas suelo, aunque limitó la devolución a marzo de 2013, por lo que lo peor para el sector está por llegar, pues todo apunta a que la decisión de Bruselas será distinta y obligará a las entidades a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

Aunque no hay datos oficiales se estima que todavía quedan en España más de 2 millones de afectados por las cláusulas suelo, cada usuario podría recuperar como media 15.000 euros, según las estimaciones de los jueces. Ante la amenaza que supone esto, las entidades han comenzado a provisionar sus cuentas de cara a este año tratando de cubrir los gastos que supondrían este tipo de sentencias desfavorables.

De todas las entidades españolas tan solo Banco de Santander ser verá libre de este problema pues nunca aplicó suelos hipotecarios y las hipotecas heredadas de Banesto que las contenían fueron revisadas y las cláusulas suelo anuladas.

El Banco de España ha acusado a una entidad bancaria de «malas prácticas» por no acreditar de forma fehaciente haber facilitado toda la información necesaria a un cliente sobre la naturaleza y los riesgos de una cláusula suelo en su contrato de préstamo hipotecario. Esta valoración, realizada por el departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones de la institución, da respuesta a la reclamación de un cliente, a quien el banco rechazó la petición de anulación de la cláusula suelo.

El cliente contrató con la entidad bancaria un préstamo inferior a 100.000 euros para hacer frente al pago de una vivienda y un tiempo después verificó que este contrato incluía una condición, la denominada cláusula suelo, que le impedía beneficiarse de las continuas bajadas del Euribor. Según el cliente el contrato le impuso un interés nominal mínimo de 3,50%, por lo que jamás pagaría por debajo de ese tope.

En un escrito dirigido a la entidad el cliente solicitó que le fuera anulada la cláusula suelo de su contrato hipotecario y la devolución de las cantidades cobradas de más, tal y como se expone en las sentencias del Tribunal Supremo sobre cláusulas suelo. La reclamación fue rechazada, en primer lugar por la sucursal en la que contrató el préstamo y más tarde por la misma entidad, a través de Atención al Cliente.

En respuesta a las negativas el cliente se dirigió al Departamento de Reclamaciones de Banco de España, que tras una análisis completo de la documentación aportada, decidió que la entidad había actuado de mala fe en la inclusión de las cláusulas suelo en el contrato, pues no se informó de forma adecuada antes de la firma del contrato.

Banco de España resalta la importancia de ofrecer toda la información necesaria antes de la firma del contrato y la obligación de la entidad de ofrecer la posibilidad de lectura del contrato tres días antes de su firma. Banco de España detecta que la aceptación del contrato se firmó un día antes que el mismo contrato, por lo que no se le ofreció al cliente la posibilidad de examinar detalladamente el mismo.