Cláusulas Suelo

Tras la esperada sentencia del Tribunal de Justicia Europeo sobre cláusulas suelo que se conoció el pasado jueves, en la que se defiende la retroactividad en las sentencias de eliminación, la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro) asegura que nada de esto cuestiona el derecho hipotecario español en su gran conjunto y que este tipo de sentencias tendrán un efecto «muy limitado».

La CECA entiende que la medida dispuesta por el Tribunal de Justicia Europeo no afecta a todos los casos de anulación de cláusulas suelo y que, según afirman, la sentencia europea ni siquiera cuestiona la legalidad del plazo de un mes, que se concedió según la disposición transitoria de la Ley 1/2013, de 14 de mayo. La sentencia considera que el plazo establecido no resulta materialmente insuficiente, sino que es razonable y proporcionado, apunta la CECA, que además añade que únicamente cuestiona el mecanismo previsto por la ley para determinar el inicio del plazo.

Así pues, la CECA destaca que la sentencia se refiere solo a un aspecto de derecho transitorio y afectará solo a los procedimientos que ya estén en curso y en durante un periodo de tiempo muy concreto, nunca podrá afectar a los procedimientos que no se acojan a dicha disposición transitoria.

De esta forma, aseguran desde la Confederación, sus efectos serán muy limitados, en función de las circunstancias individuales y procesales de los clientes afectados por esta situación transitoria.

Si se ha visto afectado por este tipo de estrategias desde SinCláusulas ofrecemos a las familias afectadas por este tipo de acciones diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando se gana la demanda en el juzgado. También se aplica un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no deberían desembolsar nada, y solo en el caso de firmar un acuerdo favorable para nuestros Clientes. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Tras las distintas reclamaciones que diversas Audiencias Provinciales hicieron llegar hasta el Tribunal de Justicia Europeo quejándose de la sentencia del Tribunal Supremo que restringía la retroactividad de las cláusulas suelo a mayo de 2013, el máximo organismo europeo se proclamó el pasado jueves al respecto en una sentencia que tumba la doctrina del Alto Tribunal y obliga a los bancos a devolver todo lo cobrado de más desde el momento de firmar el contrato de préstamo hipotecario.

El Tribunal de Justicia Europeo solicita que la banca devuelva todo lo cobrado de más en las cláusulas que se declaren nulas, Bruselas rebate de esta forma la polémica sentencia del Supremo en la que fijaba como fecha límite de devolución mayo de 2013.

El Supremo respaldó aquella polémica sentencia en la posible debilidad de un sistema financiero recién rescatado, sin embargo, el Tribunal de Justicia Europe rebate esta decisión y señala que el cese de una cláusula por abusiva como consecuencia de un acción (individual o colectiva) no es compatible con una limitación de los efectos de dicha nulidad. También asegura que no es posible que un tribunal pueda moderar la devolución de las cantidades que un consumidor haya pagado por una cláusula declarada nula.

De esta forma el Tribunal de Justicia Europeo se pone de parte de los usuarios y defiende la retroactividad total en todas aquellas sentencias sobre cláusulas suelo declaradas nulas por falta de transparencia o mala praxis. Esto supondría que los bancos deben devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la firma del contrato.

Por desgracia los casos ya juzgados no podrán volver a serlo, según lo dispuesto en la directiva 93/13 sobre cláusulas abusivas y que impone como límite infranqueable la cosa juzgada. Por eso todas aquellas situaciones que ya han sido juzgadas no podrán volver a serlo y los clientes que hayan visto restringida su retroactividad a la sentencia de mayo de 2013, no podrán recuperar todo su dinero.

Ante las sentencias del Supremo sobre cláusulas suelo y ante esperada sentencia que puede terminar con las cláusulas suelo para siempre, muchos bancos y entidades financieras están optando por quitar las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios. CaixaBank se ha despuntado con el anuncio de la eliminación de todas las cláusulas suelo de sus clientes, mientras que Banco de Sabadell se niega a retirar las suyas, puesto que asegura que son legales y transparentes.

El Gobierno por su parte trata de llegar a un acuerdo con las entidades antes de la puesta de su propuesta para eliminar las cláusulas suelo de los contratos. Con tantos frentes abiertos los bancos no tienen más remedio que plegarse ante la evidencia y tratar de salvar los trastos lo mejor que puedan. Los bancos eliminan las cláusulas suelo de sus contratos hipotecario pero, a cambio, exigen a sus clientes que renuncien a tomar acciones legales por las que puedan reclamar el dinero cobrado de más, ante la posibilidad de que el Tribunal de Justicia Europeo aplique una retroactividad total en la doctrina sobre cláusulas suelo.

Hasta ahora los bancos trataban de aplicar un tipo de interés mayor o de obligar a la contratación de ciertos productos a cambio de retirar la cláusula suelo, por lo que el cliente seguía sin beneficiarse de la bajada de los intereses. A raíz del pacto con el Gobierno han retirado estas peticiones, aunque mantienen la petición de renuncia a tomar acciones legales en el futuro.

A pesar de la sentencia por la macrodemanda, lo que preocupa verdaderamente al sector bancario es la decisión del Tribunal de Justicia Europeo sobre el tema de la retroactividad de las cláusulas suelo. Los bancos temen que desde Europa se señale que deben devolver todo lo cobrado de más y no solo lo cobrado a partir de mayo de 2013.

CaixaBank anuncia que retirará la cláusula suelo de todos sus contratos de préstamo hipotecario de sus clientes particulares. Esta medida afectará a unos 200.000 créditos y puede llegar a suponer hasta 220 millones anuales. Con esta medida CaixaBank aumenta la presión a la banca que espera con recelo la última sentencia del Supremo que puede acabar para siempre con el suelo hipotecario.

La decisión de CaixaBank de eliminar la cláusula suelo de sus contratos afectará aproximadamente al 15% de los 1,3 millones de hipotecas que la entidad tiene activas en este momento, procedente de todas las entidades que el banco absorbió recientemente. Desde la entidad se ha asegurado que se ha eliminado ya, de forma proactiva, cerca del 94% de las hipotecas afectadas y que en lo próximos meses se suprimirán las que quedan.

Las cláusulas suelo fueron el producto estrella de las entidades financieras en los tiempos previos a la crisis, con ellas frenaban la caída de los intereses, obligando al cliente a pagar más dinero por sus hipotecas e impidiendo que se beneficiasen de las bajadas de los tipo de interés. Algunas entidades como BBVA y Santander retiraron todas las cláusulas suelo tras las sentencias del Tribunal Supremo que las declaraban ilegales por falta de transparencia, otros bancos como CaixaBank o Sabadell se negaron a hacerlo.

A principio de 2015 CaicaBank se acogió al Código de Buenas Prácticas del Sector Financiero y eliminó las cláusulas suelo que afectaban a familias con pocos ingresos y en riesgo de exclusión o pérdida del hogar. Aunque comenzaron por eliminar las cláusulas de estos sectores de la población, más tarde comenzaron a ampliar su criterio, hasta tomar la decisión de suprimir todas las cláusulas suelo.

CaixaBank no comercializará más hipotecas con cláusulas suelo y ya no las cobrará a sus clientes, aunque tampoco devolverá el dinero cobrado de más a menos que un juez sentencia lo contrario.

Banco de Sabadell por su parte sigue negándose a retirar las cláusulas suelo de sus contratos y asegura que son legales y transparentes.

A pesar de las distintas sentencias del Tribunal Supremo contra las cláusulas suelo, a pesar de que está en entredicho el futuro de estas cláusulas a la espera de que se haga pública la sentencia que puede eliminarlas para siempre y con una sentencia del Tribunal Supremo tachándolo de «temerario«, Banco de Sabadell se sigue negando una y otra vez a eliminar la cláusula suelo de los contratos hipotecarios de sus clientes.

El Banco de Sabadell declaró el pasado día 23 de octubre que no estaba dispuesto a eliminar las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios de sus clientes, de esta forma se desmarcaba de las declaraciones de CaixaBank y otras entidades en favor de la eliminación total de la cláusula suelo. La entidad catalana asegura que todos los contratos de préstamo hipotecarios firmados con sus cliente son totalmente transparentes.

En este sentido la entidad se dirige a la sentencia del Tribunal Supremo de 2009 en la que declara nulas todas las cláusulas suelo poco transparentes y considera que son válidas siempre que hayan sido comercializadas de forma transparente. Según la entidad, en sus contratos los tipos de interés máximos y mínimos van establecidos en negrita, para que no haya ninguna duda. Además aseguran que cuando el notario leía los contratos hacía énfasis en todos estos puntos.

Por su parte la entidad avisa del grave problema que puede suponer la eliminación de las cláusulas suelo. De ser suspendidas, podrían ocasionar unas pérdidas de hasta 160 millones de euros en los resultados finales de la entidad.

Sin embargo, la entidad señala que todavía es pronto para tomar una decisión sobre este punto, ya que todavía están a la espera de una sentencia definitiva del Supremo que podría acabar para siempre con las cláusulas suelo y de la que todavía no hay noticias. Aunque hay entidades que han querido adelantarse a la decisión, Sabadell prefiere esperar a que se conozca la sentencia.

A pesar de las diversas sentencias que exigen la retirada de las cláusulas suelo de todos los contratos hipotecarios, todavía quedan en España cerca de 2.500.000 familias que tienen una de estas cláusulas abusivas en sus contratos. Los bancos pierden el 90% de las demandas que interponen los usuarios, pero eso están comenzando a ofrecer «tratos» para la retirada de las cláusulas suelo.

Algunos bancos proponen verdaderas trampas al consumidor, otros, simplemente, permutan el tipo de interés variable por uno fijo. Pero, ¿es éste un buen trato? Sin duda lo es, pero no para usted, es ventajoso para el banco. Veamos por qué:

• Evita una demanda. El banco le ofrece la posibilidad de deshacerse de la molesta cláusula suelo a cambio de aceptar un interés fijo o la contratación de algún tipo de seguro o producto. A cambio de esta «permuta» el cliente desiste de cualquier demanda futura. Con este acuerdo el banco no tendrá que devolver lo intereses que usted ha pagado de más.
• Más rentabilidad. Si el banco mantuviese el interés pactado en un principio (que suele ser euríbor +1%), la rentabilidad que obtendría muy inferior a la que obtiene, por ejemplo, ofreciéndole un 2,5% fijo.

El interés fijo nunca beneficia al cliente, mucho menos ahora que el Euríbor lleva muchos años marcando mínimos históricos, por lo tanto una hipoteca con un interés variable bajo resulta mucho mejor para el usuario. Sin embargo, de vistas a futuras subidas, un interés fijo bajo (hasta un 3%) puede resultar conveniente para el cliente.

Para el cliente no suele ser beneficioso aceptar estas propuestas del banco ya que de esta forma renuncian por completo a recuperar los intereses pagados de más, además al firmar de nuevo se perderá el interés firmado inicialmente. Por otra parte muchas entidades juegan con los documentos firmados ocultando de nuevo información al cliente que puede ver regresar la cláusula suelo cuando menos se lo espera.

Como venimos informando durante toda esta semana, la decisión del juzgado de lo mercantil número 11 sobre las cláusulas suelo, la sentencia que decidirá el futuro de las cláusulas suelo, parece inmediato. Tras muchos años de espera, la macrodemanda, por fin ha sido vista para sentencia a pesar de los nuevos intentos de la banca de frenar el final de esta larga travesía.

Sin embargo, la juez titular asegura que no cederá a las presiones de los afectados ni de las entidades bancarias y que se tomará su tiempo para decidir sobre un asunto tan importante como este. La magistrada ve con sorpresa todas esas informaciones que aseguran una «inminente» solución para el problema de las cláusulas suelo o una resolución inminente del juicio.

La magistrada desestimó el mes pasado los últimos recursos presentados por los abogados de las entidades por lo que todavía tiene que estudiar la sentencia, por lo que no tiene que ser inminente.

Esta demanda presentada por una asociación de consumidores comprende la acción de más de 15.000 hipotecados afectados por las cláusulas suelo. Esta demanda colectiva es la mayor desde la que sentenció el Tribunal Supremo en 2013 y que sentó la jurisprudencia actual en materia de cláusulas suelo y retroactividad en la devolución del dinero. En aquella sentencia se declararon nulas todas aquellas cláusulas suelo que no fueran transparentes, por resultar abusivas.

En este nuevo auto la magistrada asegura que se puede poner fin de forma conjunta a las cláusulas en función del art. 72 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. la juez indica también que al ser una reclamación colectiva a tan gran escala resulta complicado fijar las cantidades a devolver y éstas serán fijadas al sentenciar el juicio.

Banco de Santander que ya eliminó todas las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios señaló en un estudio realizado que los bancos más afectados por la eliminación de estas cláusulas serán Liberbank, Sabadell y Banco Popular.

Desde Sin Cláusulas venimos alertando a los usuarios de las trampas en las cláusulas suelo de los bancos, desde que se ha conocido la noticia del proyecto de ley del Gobierno y de la macrosentencia que puede declarar ilegales todas las cláusulas suelo, muchos bancos están llamando a sus clientes para ofrecer «soluciones» a sus hipotecas con cláusulas suelo.

Ha sido a raíz del desbloqueo de la macrosentencia sobre cláusulas suelo que los bancos están viendo peligrar una gran parte de sus fondos, ya que si la demanda triunfa, los bancos se verían obligados a devolver hasta 24.000 millones de euros a los usuarios. Por eso están llamando a los clientes y ofreciendo «soluciones» que puedan reducir el impacto de las cláusulas suelo en sus ahorros.

Desde Sin Cláusulas queremos, una vez más, avisar sobre las trampas en las cláusulas suelo que suponen estas «soluciones». Las prácticas que están llevando a cabo las entidades siguen siendo opacas y fraudulentas, como la de no permitir que el cliente saque de la sucursal el documento que firma o impedir que éste vea el documento antes de la fecha de la firma.

De una forma o de otra, el fin de las cláusulas suelo es inminente y por eso los bancos están reaccionando a toda prisa con el fin de ahorrarse el pago de las millonarias indemnizaciones. Algunas entidades ofrecen una «retirada temporal» de la cláusula suelo, lo que les permitiría cobrar los intereses de más al finalizar el contrato o aplicar de nuevo la tasa cuando les convenga.

La práctica más habitual suele ser la de obligar a firmar un documento en el que se anula la cláusula suelo y que, además, prohíbe al cliente demandar o exigir el pago de las cantidades abonadas de más en el futuro.

Después de muchos años de largo proceso y de multitud de trabas por parte de los abogados de las entidades, la sentencia ahora es inminente y las entidades comienzan a ver peligrar sus ingresos.

Muchas entidades financieras se niegan a retirar el suelo de las hipotecas a muchos contratos. Los más afectados por esta temeraria decisión de las entidades son los profesionales autónomos y los empresarios, ya que los bancos creen que la decisión tomada por el Supremo en mayo de 2013 los deja fuera y que obliga a retirar las cláusulas suelo solo en contratos de «particulares y usuarios».

Sin embargo la realidad es otra muy distinta, y es que pueden reclamar cualquier, sea un particular, un autónomo o un empresario. Las cláusulas suelo poco transparentes son ilegales siempre, no solo en caso de préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda, también para la compra de locales comerciales, plazas de garaje o solares… Los bancos están obligado a anular todas las cláusulas suelo poco transparentes.

En el caso particular de los empresarios y autónomos afectados pueden reclamar el cumplimiento de la sentencia del Supremo a los bancos apoyándose en la Ley de Condiciones Generales de la Contratación. El Supremo anuló aquellas cláusulas suelo por considerarlas poco transparentes, un concepto que apela, no a una mala redacción, si no a la falta de información que recibieron los usuarios en el momento de la contratación.

Esta información resulta de vital importancia para la verdadera comprensión del alcance del producto que el cliente está firmando con la entidad bancaria. Los autónomos y empresarios no quedan fuera de estas decisiones ya que el Supremo juzgó que estas cláusulas eran condiciones generales de la contratación y por lo tanto se enmarcan dentro de la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, por lo que la reclamación la puede realizar cualquier profesional o empresario.

Si la cláusula suelo fue impuesta por una parte (si no se negoció expresamente antes de la firma de contrato), se entenderá que es una imposición y por tanto una cláusula abusiva, contemplada en la LCGC y por tanto podrá reclamarse judicialmente.

La Audiencia Provincial de Gerona ha hecho sonar la campana, siendo la primera en España en anular la prejudicialidad civil decretada por un Juzgado de Primera Instancia, que examinaba la abusividad de una cláusula suelo contratada por dos empresarios catalanes con Banco Popular. Con esta importante decisión abre las puertas a poder reclamar de forma individual, tras haber presentado una reclamación colectiva.

La Audiencia recuerda que las acciones individuales de consumidores particulares contra cláusulas abusivas de empresarios y las acciones colectivas dirigidas por las asociaciones de consumidores no son iguales, ya que el control no es el mismo. Las causas colectivas buscan determinar la validez de una cláusulas para un tipo medio de consumidor, mientras que las individuales analizan las circunstancias concretas de cada caso particular, el conocimiento del consumidor y la información facilitada.

La acción colectiva, pues, no prejuzga la individual, aunque se trate de la misma entidad y de la misma cláusula. Esta sentencia resulta de gran importancia ya que aclararás las dudas de muchas salas que pretenden no juzgar las acciones individuales si antes se han juzgado de forma colectiva, poniendo en riesgo los ahorros de muchos consumidores y arriesgando el derecho a una defensa legítima.

La sala se remite a lo señalado por esa misma Audiencia el 25 de marzo de 2015, la acción colectiva solo afectará si sus efectos se extienden de la misma manera  todos los consumidores afectados para evitar de esta forma la reiteración de pleitos, solo estará vedada la acción individual cuando el actor se haya adherido a una acción colectiva.

Las asociaciones pueden tomar acciones colectivas sin que estoy suponga un riegos para para la legitimación de los perjudicados. Además el juez afea la decisión del Juzgado de Primera Instancia pues cree que este tipo de decisiones no hacen más que alargar innecesariamente los procesos, que ya de por sí son largos y tediosos para los consumidores.