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BBVA se aviene a devolver las cláusulas suelo previas a 2013

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Tras un largo pulso judicial, por fin BBVA ha decidido empezar a devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo sin una sentencia judicial en firme. Cuando están a punto de cumplirse los 4 años desde la sentencia del Tribunal Supremo en que consideraba nulas las cláusulas suelo poco transparentes, la entidad anuncia a sus clientes que devolverá todo lo cobrado de más por cláusulas suelo o IRPH.

BBVA y la sentencia de Europa

Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, las entidades bancarias estaban obligadas a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato. De esta forma se tumbaba la doctrina anterior del Supremo, que limitaba la retroactividad a mayo de 2013.

En un principio, a pesar de las sentencias en su contra, BBVA se resistía a realizar una devolución generalizada y se limitó a contestar que estudiaría la devolución de lo cobrado de más a los clientes que correspondiese.

Desde BBVA han informado ya que, desde este pasado mes de abril, se ha procedido a informar y devolver todo lo pagado de más a los clientes.

Las cláusulas suelo y la devolución

Los casos de devolución, en un principio se estudiaban por separado, ya que la entidad entendía que cada caso debía estudiarse individualmente. Si se descubre que la cláusula fue aplicada antes de las sentencias sobre transparencia, es eliminada directamente y se le devuelve el dinero al cliente.

A todos los clientes se les informa de este proceso. Primero por correo electrónico.

BBVA no imponía cláusulas suelo

La entidad dejó de usar las cláusulas suelo en mayo de 2013, después de la sentencia del Tribunal Supremo que le obligaba a eliminar las cláusulas suelo poco transparentes. Además, en el caso de las hipotecas firmadas con Catalunya Caixa, los suelos hipotecarios dejaron de utilizarse a partir del 1 de julio de 2015.

De esta forma, BBVA es una de las primeras entidades en avenirse a los dictados de la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

¿Se puede reclamar una cláusula suelo cancelada?

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Una de las grandes preguntas que tienen nuestro clientes sobre las cláusulas suelo y la nueva legislación, suele ser si pueden reclamar por una cláusula suelo cancelada. ¿Tienen derecho a reclamar los intereses pagados de más? ¿Podré reclamar los gastos de la hipoteca?

Como ya sabemos, tras la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo, los bancos españoles están obligados a devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la firma del contrato. Esta sentencia rompía con la jurisprudencia del Tribunal Supremo que limitaba la devolución a mayo de 2013.

Sin embargo, ahora surge una nueva pregunta: ¿Qué pasa si tu cláusula suelo ya fue cancelada? ¿Se puede volver a reclamar?

Recuperar el dinero perdido en una cláusula suelo cancelada: ¿Es posible?

La buena noticia es que sí es posible recuperar el dinero perdido en cláusulas suelo canceladas. Aunque el préstamo se haya cancelado, se tiene derecho a reclamar la cláusula suelo durante los siguientes cuatro años.

Otra de las grandes preguntas es si se pueden reclamar los gastos hipotecarios (firma y cancelación de la hipoteca). En este caso la respuesta sigue siendo afirmativa. Incluso cuando se haya cancelado, se puede seguir reclamando, siempre que estemos dentro del mismo plazo de cuatro años.

Algunos juzgados permiten plazos mayores a cuatro años para la reclamación de cláusulas suelo canceladas, sin embargo, lo normal es fijar el plazo en cuatro años, no más. Siempre que estemos dentro de ese plazo podremos reclamar sin problemas.

Sentencias dispares en las cláusulas suelo

A pesar de la jurisprudencia europea, las sentencias en los juzgados españoles están siendo dispares. No podemos confiar en el criterio de los jueces a la hora de devolver el dinero perdido en las cláusulas suelo.

Los jueces están aplicando criterios dispares en cuanto a devoluciones y plazos, por lo que cada caso deberá tratarse de forma personalizada. En ningún caso podemos pensar que está todo ganado de antemano, pues algunos jueces se niegan a juzgar de nuevo una cláusula suelo cancelada.

En cualquier caso es fundamental ponerse en manos de un experto en la materia. Sin Cláusulas es un equipo de abogados expertos en reclamaciones por cláusulas suelo y tenemos a nuestras espaldas la experiencia de muchos casos ganados.

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La vía extrajudicial para reclamar las cláusulas suelo

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Desde Sin Cláusulas hemos hablado mucho sobre las cláusulas suelo, sobre todo a raíz de la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo. Te hemos contado, semana a semana, todo lo que necesitas saber para reclamar tu cláusula suelo y recuperar todo el dinero perdido. También te contamos que el Tribunal Supremo sigue favoreciendo a los bancos, negándose a revisar los casos juzgados.

En una ocasión te explicamos la necesidad y la importancia de contar con la ayuda de un abogado para gestionar tus reclamaciones de cláusulas suelo. Un abogado te aconsejará y gestionará —siempre junto a ti— todo tu proceso de reclamación, para que puedas recuperar todo el dinero perdido en las cláusulas suelo.

La vía extrajudicial

Como ya te explicamos en Sin Cláusulas, antes de reclamar la devolución en sede judicial, hay que acudir a la vía extrajudicial que abrió el Gobierno. Mediante esta vía se pretende que entidades y clientes puedan llegar a un acuerdo amistoso mediante el que ambas partes puedan quedar conformes.

El sistema que aprobara el Gobierno es gratuito, el banco no le cobrará nada y será el primer paso antes de una reclamación judicial. Se trata de una vía rápida, ya que el banco está obligado a responder en menos de tres meses. Solo en caso de no estar conformes con la devolución se podrá acudir a juicio.

El abogado

Es aquí donde la ayuda de un abogado se hará necesaria. El abogado será el encargado de calcular cuánto debería devolverle la entidad, además será él el encargado de calcular cuál es la mejor forma de recuperar ese dinero.

Además, muchas entidades y cajas de ahorros, se niegan a aceptar este tipo de acciones. Algunas como Liberbank dan largas a sus clientes, no contestan o afirman que sus cláusulas eran transparentes y, por tanto, legales. Además, muchas están devolviendo menos dinero del que deberían. Esto hace necesaria la presencia de un abogado que pueda revisar su caso.

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El Supremo no obliga a devolver todas las cláusulas suelo

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El Tribunal Supremo sigue jugando a favor de los bancos. Muchos bancos que son condenados a retirar las cláusulas suelo de sus contratos, siguen siendo condenadas a devolver lo cobrado de más solo desde mayo de 2013. A pesar de la sentencia del Tribunal Europeo que les obliga a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

El Tribunal Supremo asegura que no va a revisar los casos de cláusulas suelo anteriores a la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo. A pesar de que se ha obligado al Alto Tribunal a que aplique una retroactividad total, este se niega a revisar cualquier caso anterior.

Esto supone una nueva victoria para la banca. Las entidades financieras que han estado abusando de la confianza de los clientes, se ven reforzadas una vez más por el Gobierno y por los Tribunales.

Sin retroactividad

Entidades como BBVA y Banco Popular se han negado a aplicar la retroactividad total en la devolución del dinero. A pesar de las continuas demandas de abogados y asociaciones de consumidores, entidades y tribunales se niegan a cumplir con las exigencias del Tribunal de Justicia Europeo.

El Tribunal Supremo ya ha dictado sentencia en cuanto a las demandas individuales, a las que considera como cosa juzgada y, por tanto, no se devolverá todo lo cobrado de más a los clientes. En los casos de demandas colectivas, el Supremo todavía no se ha pronunciado.

Este problema carece de sentido y crea una paradoja, pues todas las entidades que tienen cláusulas claramente abusivas y nulas, son las que se van a librar de devolver el dinero cobrado indebidamente.

Según el Alto Tribunal no se puede revisar una sentencia en firme por el hecho de que aparezca una posterior jurisprudencia incompatible. Esta es la razón por la que ha rechazado admitir la petición de demanda de los afectados, que habían recurrido la sentencia de primera instancia.

Cuando es abusiva una cláusula suelo

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Cuando las entidades bancarias insertaron las cláusulas suelo en los contratos de préstamos hipotecarios no previeron la situación creada en estos momentos. Durante la crisis, las entidades bancarias se aprovecharon de la cláusula suelo, para hacer frente a la caída de los intereses, previendo que el mercado se desplomaba. Lo que no supieron ver fueron las consecuencias que esto tendría para ellos.

Es de sobra conocido —y así lo han afirmado los tribunales— que los bancos abusaron de la confianza de los usuarios a la hora de incluir este tipo de cláusulas en sus contratos. Sin embargo, es necesario explicar que por el simple hecho de tener una cláusula suelo, no significa que el banco haya cometido una ilegalidad. No todas las cláusulas suelo son abusivas.

La transparencia de las cláusulas suelo

En la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 se recogían los deberes de transparencia de los bancos. Fue esta sentencia el pistoletazo de salida para el aluvión de reclamaciones, pues se delimitaba de forma clara la transparencia y el abuso de las entidades.

De esta forma se exponían los puntos «poco transparentes». Hacer creer al usuario que se firmaba un interés fijo, cuando era variable, enmascarar la cláusula entre el cuerpo de información ininteligible y el hecho de que las entidades no señalaban que esta cláusula era un elemento definitorio del contrato.

Además, en muchos casos se incluía una cláusula techo, como contraprestación. Además, jamás se realizaban comparaciones con otros productos de la entidad y tampoco se realizaban estudios sobre la viabilidad de las cláusulas adicionales.

Y por supuesto, jamás se explicaba o se daba a entender al cliente el coste real de la cláusula suelo.

Si la cláusula suelo de nuestro contrato cumple con alguno de estos puntos, será declarada abusiva y, por tanto, anulada.

La sentencia del Tribunal Europeo y del Supremo

Con la sentencia del Tribunal Europeo, la avalancha de reclamaciones pronto superará las capacidades de los Juzgados de Primera Instancia, lo que obligará a la creación de nuevos juzgados especializados.

El Tribunal Supremo, una vez más, ha salido al paso y para proteger a las entidades, afirma en una nueva sentencia que no todas las cláusulas suelo son ilegales y que cada caso deberá ser estudiado de forma separada. Con este supuesto ha desestimado una reclamación por una cláusula suelo de la Caja Rural de Teruel, pues aprecia que se cumplieron los parámetros de transparencia expuestos en su sentencia del 9 de mayo de 2013.

¿Cuándo es abusiva una cláusula suelo?

De esta forma, aunque muchas cláusulas suelo son abusivas, habrá que estudiar cada caso de forma separada. Con esta nueva sentencia se extenderá la duda entre la transparencia o no de cada cláusula suelo que se juzgue. El problema es que deberá pasar un tiempo para saber cómo reaccionarán los jueces frente a este nuevo problema.

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Cómo reclamar una hipoteca con IRPH

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En los últimos meses las cláusulas suelo han copado la información bancaria. Las reclamaciones siguen llegando, mucho más desde que se decidió que se devolviera todo lo cobrado de más desde la firma del contrato. Sin embargo, siguen apareciendo nuevas malas prácticas como los swap, las hipotecas multidivisa y las hipotecas con IRPH.

En el caso de las hipotecas con IRPH también están siendo anuladas por los juzgados de toda España. Por eso hoy queremos explicarte qué son y cómo puedes librarte de ellas.

¿Qué son las hipotecas con IRPH?

La mayoría de las hipotecas firmadas en España están referenciadas al Euribor, el índice europeo que regula el tipo de interés en los préstamos.

Sin embargo, existen otros métodos menos conocidos de referencia como el IRPH (Índice de Referencia de Precios Hipotecarios). Su denominación oficial es tipo medio de préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Según los cálculos de las asociaciones de consumidores, este índice podría estar oculto tras el 10 o el 20% de las hipotecas firmadas en España.

Es índice se elabora recogiendo la información de todos los bancos. El problema es que este índice es fácil de manipular, pues depende exclusivamente de la información facilitada por los bancos. Los bancos podrían manipular a su antojo este índice.

El engaño del IRPH

El problema con las hipotecas IRPH surgió cuando, tras la crisis, el Euribor empezó a caer en picado. Mientras todas las hipotecas bajaban, las referenciadas al IRPH se mantenían o seguían subiendo.

¿Qué puedo hacer con el IRPH?

En España existen entre un millón y un millón y medio de afectados este tipo de hipotecas. La pérdida media de estos usuarios afectados se sitúa entre los 18.000 euros.

Igual que con las cláusulas suelo, el problema es la falta de transparencia y de información. En este caso los bancos son acusados de no haber facilitado toda la información al cliente. Y nunca se explicó correctamente cómo funcionaba el IRPH.

Como sucede con las cláusulas suelo, la mejor opción para anular este tipo de contratos y recuperar todo lo pagado demás es acudir a un abogado.

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El Supremo y las cláusulas suelo negociadas

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El Tribunal Supremo considera legales varias cláusulas suelo que fueron negociadas individualmente con los clientes de Caja Rural Teruel. De esta forma desestima la demanda de nulidad, pues considera que, al ser negociadas son transparentes y, por tanto, legales.

En este caso la cláusula suelo había sido negociada individualmente por los demandantes y la caja. Según consta en la sentencia, esto puede saberse porque se pactó un suelo inferior al que normalmente ponía la entidad. De esta forma el Tribunal Supremo rechaza el recurso de casación que los demandantes habían interpuesto contra Caja Rural Teruel, pidiendo la nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia.

Cláusulas suelo negociadas con el banco

La razón que alega el Alto Tribunal para rechazar el recurso de casación y declarar válida la cláusula suelo, es que esta no estaba enmascarada entre un barullo de datos. La cláusula era clara y transparente y había sido negociada con los clientes. Además, el notario presente durante la firma del contrato, advirtió a los clientes de la presencia de la cláusula suelo.

De esta forma queda claro que las dos partes tenían conocimiento de la existencia de la cláusula suelo. El Supremo, basándose en estos tres datos, declara que la cláusula suelo es transparente y legal.

Recalcular las cuotas

Los clientes, en su demanda, pedían que se anulara la cláusula suelo de su contrato de préstamo y que se recalculasen las cuotas de la hipoteca como si la cláusula no hubiese existido.

La reclamación fue desestimada en primera instancia por el Juzgado de Primera Instancia de Teruel, aunque los afectados presentaron recurso de apelación en la Audiencia Provincial, que también desestimó el recurso. Tras esto presentaron un recurso de casación en el Tribunal Supremo al considerar que la sentencia del Juzgado de Primera Instancia incumplía la jurisprudencia de la sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo.

Claves para entender las cláusulas suelo

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Las cláusulas suelo han sido el principal problema para los consumidores. Este tipo de cláusulas abusivas limitaban los intereses que los usuarios pagaban, creando un suelo del que no podían bajar. A pesar del desplome del Euribor, muchas familias seguían pagando de más por sus hipotecas.

Aunque los tribunales españoles solían anularlas por abusivas, la devolución del dinero estaba limitada a decisión del Supremo a mayo de 2013. Ahora el Tribunal de Justicia Europeo ha levantado esa limitación y obliga a los bancos españoles a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

De esta forma muchas familias españolas podrán recuperar todo lo pagado de más en sus hipotecas.

La decisión del Gobierno

Tras conocerse la decisión del Tribunal Europeo, el Gobierno español puso en marcha un sistema de acuerdo amistoso. De esta forma, los usuarios deberán acudir a su banco en primer lugar, mediante este sistema el banco realizará una oferta de devolución del dinero.

Este sistema sigue favoreciendo a los bancos, que en muchos casos, negarán la devolución del dinero y ni siquiera harán un cálculo del dinero que deberían devolver al cliente.

Es importante que, a pesar de acudir a esta negociación inicial, se acuda antes a un abogado. El abogado podrá calcular el dinero que se deberá devolver de forma adecuada.

Acuerdo amistoso

Este proceso, al ser voluntario, no se iniciará hasta que el cliente acuda al banco y lo solicite.

Todos los afectados tienen a su disposición modelos de reclamación. En caso de aceptarla, la entidad le ofrecerá un cálculo del dinero que le devolverá. En caso de negarse, el banco no está obligado a ofrecer ese cálculo.

Es importante que se acuda a esta negociación en compañía de un abogado, pues como ya comentamos en este blog, los bancos ponen trampas en este tipo de negociaciones.

¿Es recomendable el acuerdo amistoso?

Si todavía no realizado ninguna acción legal contra el banco, es recomendable que primero se inicien este tipo de acciones amistosas. El sistema es gratuito y el banco deberá responder en un mínimo de tres meses.

Si cuando el banco nos traslade su oferta no estamos de acuerdo, entonces podremos iniciar una reclamación por vía judicial.

Devolución del dinero en efectivo

Como ya hemos dicho es necesaria la actuación de un abogado en estos casos. El letrado se encargará de hacer un cálculo para saber si le conviene cobrar el dinero en metálico o amortizar con él parte de su hipoteca. Es importante contar con la ayuda de un abogado, pues el dinero devuelto deberá tributarse.

Además, en algunos casos, los bancos solo devuelven el dinero a cambio de transformar la hipoteca de un tipo de interés variable a uno fijo… Algo que tampoco es recomendable.

¿Tengo que aceptar lo que el banco me ofrece?

No. En ningún caso. Si las cantidades que el banco le ofrece están por debajo de lo que corresponde, podrán rechazar el acuerdo y acudir a la vía judicial.

En el mismo decreto se establece que, en caso de perder el juicio, los bancos serán condenados a costas.

¿Y si ya he iniciado mi reclamación?

La normativa prevé la posibilidad de suspender la reclamación judicial, en caso de que esta ya se haya iniciado en el momento de aparecer la sentencia. Para que la vía judicial se suspenda deberán estar de acuerdo las dos partes.

Como siempre, lo mejor en estos casos es consultar a un abogado especialista en este tipo de acciones.

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Jurisprudencia de las cláusulas suelo

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Tras la decisión del Tribunal de Justicia Europeo sobre la retroactividad de las cláusulas suelo, los juzgados españoles se han llenado de nuevas demandas. Los bancos hasta ahora se veían respaldados por una jurisprudencia favorable, que les impedía devolver todo lo cobrado de más, limitando al retroactividad a mayo de 2013. Ahora, tras la decisión del Tribunal Europeo, el Tribunal Supremo ha tenido que cambiar su decisión y cambiar la jurisprudencia de las cláusulas suelo.

Nueva jurisprudencia de las cláusulas suelo

El Alto Tribunal aprovechando que se ha desestimado un recurso del BBVA sobre cláusulas suelo, ha procedido cambiar la jurisprudencia activa sobre este tema. De este modo, adaptará la jurisprudencia actual a la decisión del Tribunal de Justicia Europeo y levantará la limitación de la retroactividad.

Ahora el Supremo ha señalado que su primera decisión ofrecía una protección incompleta a los consumidores, pues se les negaba la posibilidad de recuperar todo el dinero que habían perdido en sus contratos de préstamo hipotecario. Según apuntan, la jurisprudencia nacional, ofrecía una protección incompleta e insuficiente.

La existencia de «cosa juzgada»

En muchos de los recursos que están presentando las entidades, plantean el problema de «cosa juzgada», así como varios problemas de prejudicialidad.

En algunos casos estos problemas ya existían, sobre todo en temas de reclamaciones individuales y colectivas. Sin embargo, los juzgados ya decidieron tiempo atrás que las acciones individuales y colectivas no tienen la misma identidad y que, por lo tanto, pueden ser juzgadas por separado.

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Cómo reclamar una hipoteca multidivisa

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Aunque estamos en mitad de la fiebre de las cláusulas suelo, y cada día nos llegan preguntas sobre ellas, hoy queremos hablar de otro producto complejo; las hipotecas multidivisa. Este es otro de los productos controvertidos que los bancos han puesto a la venta. Se trata de una forma «original» de financiar la compra de una viviendo, pudiendo cambiar la moneda a la que se refieren los intereses.

Durante un tiempo estuvo muy bien y los usuarios lograron beneficiarse durante unos meses de la situación. Pero la crisis llegó y rápidamente las tornas cambiaron.

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Se trata de prestamos variables, con la peculiaridad de que la moneda a la que se referencia la devolución del capital y las cuotas mensuales no son el euro, sino otra divisa a elección del usuario. Además la referencia no era el Euribor, sino el Libor (London Interbank Offered Rate), una tasa de interés interbancario usada por el mercado londinense.

El principal reclamo era el de poder referencia la hipoteca a una divisa diferente con tipos de interés por debajo de los de España en el 2000. Además siempre se podía cambiar de moneda si esta mejoraba con respecto al Euro.

El problema es que los riesgos de esta hipoteca eran dobles. Por una parte, los riesgos típicos de un interés variable y por otra estaban los riesgos en la fluctuación de las monedas.

¿Qué pasa con las hipotecas multidivisa?

Un estudio en España sitúa el número de hipotecas multidivisa en España en unas 60.000, contratadas en los años anteriores a la crisis, durante el boom inmobiliario, justo antes de que estallara la famosa burbuja. Por comunidades autónomas Cataluña, Madrid y Andalucía han sido las más afectadas. Bankinter, Banco Popular y Catalunya Caixa fueron las que más abusaron de este producto.

Estas hipotecas, igual que las cláusulas suelo, se comercializaron en un momento en el que nada hacía prever que el mercado se desplomase. Sin embargo, los bancos sí tenían este conocimiento y sabían que la bonanza económica no iba a durar mucho.

Aunque son productos teóricamente legales, han sido declarados abusivos por los juzgados de toda España. Los motivos para declararlas abusivas fueron que nunca se ofreció la información adecuada y comprensible para personas comunes. Tampoco se realizaron las pruebas adecuadas.

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