Cláusulas Suelo

¿Se puede reclamar una cláusula suelo cancelada?

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Una de las grandes preguntas que tienen nuestro clientes sobre las cláusulas suelo y la nueva legislación, suele ser si pueden reclamar por una cláusula suelo cancelada. ¿Tienen derecho a reclamar los intereses pagados de más? ¿Podré reclamar los gastos de la hipoteca?

Como ya sabemos, tras la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo, los bancos españoles están obligados a devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la firma del contrato. Esta sentencia rompía con la jurisprudencia del Tribunal Supremo que limitaba la devolución a mayo de 2013.

Sin embargo, ahora surge una nueva pregunta: ¿Qué pasa si tu cláusula suelo ya fue cancelada? ¿Se puede volver a reclamar?

Recuperar el dinero perdido en una cláusula suelo cancelada: ¿Es posible?

La buena noticia es que sí es posible recuperar el dinero perdido en cláusulas suelo canceladas. Aunque el préstamo se haya cancelado, se tiene derecho a reclamar la cláusula suelo durante los siguientes cuatro años.

Otra de las grandes preguntas es si se pueden reclamar los gastos hipotecarios (firma y cancelación de la hipoteca). En este caso la respuesta sigue siendo afirmativa. Incluso cuando se haya cancelado, se puede seguir reclamando, siempre que estemos dentro del mismo plazo de cuatro años.

Algunos juzgados permiten plazos mayores a cuatro años para la reclamación de cláusulas suelo canceladas, sin embargo, lo normal es fijar el plazo en cuatro años, no más. Siempre que estemos dentro de ese plazo podremos reclamar sin problemas.

Sentencias dispares en las cláusulas suelo

A pesar de la jurisprudencia europea, las sentencias en los juzgados españoles están siendo dispares. No podemos confiar en el criterio de los jueces a la hora de devolver el dinero perdido en las cláusulas suelo.

Los jueces están aplicando criterios dispares en cuanto a devoluciones y plazos, por lo que cada caso deberá tratarse de forma personalizada. En ningún caso podemos pensar que está todo ganado de antemano, pues algunos jueces se niegan a juzgar de nuevo una cláusula suelo cancelada.

En cualquier caso es fundamental ponerse en manos de un experto en la materia. Sin Cláusulas es un equipo de abogados expertos en reclamaciones por cláusulas suelo y tenemos a nuestras espaldas la experiencia de muchos casos ganados.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

La vía extrajudicial para reclamar las cláusulas suelo

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Desde Sin Cláusulas hemos hablado mucho sobre las cláusulas suelo, sobre todo a raíz de la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo. Te hemos contado, semana a semana, todo lo que necesitas saber para reclamar tu cláusula suelo y recuperar todo el dinero perdido. También te contamos que el Tribunal Supremo sigue favoreciendo a los bancos, negándose a revisar los casos juzgados.

En una ocasión te explicamos la necesidad y la importancia de contar con la ayuda de un abogado para gestionar tus reclamaciones de cláusulas suelo. Un abogado te aconsejará y gestionará —siempre junto a ti— todo tu proceso de reclamación, para que puedas recuperar todo el dinero perdido en las cláusulas suelo.

La vía extrajudicial

Como ya te explicamos en Sin Cláusulas, antes de reclamar la devolución en sede judicial, hay que acudir a la vía extrajudicial que abrió el Gobierno. Mediante esta vía se pretende que entidades y clientes puedan llegar a un acuerdo amistoso mediante el que ambas partes puedan quedar conformes.

El sistema que aprobara el Gobierno es gratuito, el banco no le cobrará nada y será el primer paso antes de una reclamación judicial. Se trata de una vía rápida, ya que el banco está obligado a responder en menos de tres meses. Solo en caso de no estar conformes con la devolución se podrá acudir a juicio.

El abogado

Es aquí donde la ayuda de un abogado se hará necesaria. El abogado será el encargado de calcular cuánto debería devolverle la entidad, además será él el encargado de calcular cuál es la mejor forma de recuperar ese dinero.

Además, muchas entidades y cajas de ahorros, se niegan a aceptar este tipo de acciones. Algunas como Liberbank dan largas a sus clientes, no contestan o afirman que sus cláusulas eran transparentes y, por tanto, legales. Además, muchas están devolviendo menos dinero del que deberían. Esto hace necesaria la presencia de un abogado que pueda revisar su caso.

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El Supremo no obliga a devolver todas las cláusulas suelo

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El Tribunal Supremo sigue jugando a favor de los bancos. Muchos bancos que son condenados a retirar las cláusulas suelo de sus contratos, siguen siendo condenadas a devolver lo cobrado de más solo desde mayo de 2013. A pesar de la sentencia del Tribunal Europeo que les obliga a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

El Tribunal Supremo asegura que no va a revisar los casos de cláusulas suelo anteriores a la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo. A pesar de que se ha obligado al Alto Tribunal a que aplique una retroactividad total, este se niega a revisar cualquier caso anterior.

Esto supone una nueva victoria para la banca. Las entidades financieras que han estado abusando de la confianza de los clientes, se ven reforzadas una vez más por el Gobierno y por los Tribunales.

Sin retroactividad

Entidades como BBVA y Banco Popular se han negado a aplicar la retroactividad total en la devolución del dinero. A pesar de las continuas demandas de abogados y asociaciones de consumidores, entidades y tribunales se niegan a cumplir con las exigencias del Tribunal de Justicia Europeo.

El Tribunal Supremo ya ha dictado sentencia en cuanto a las demandas individuales, a las que considera como cosa juzgada y, por tanto, no se devolverá todo lo cobrado de más a los clientes. En los casos de demandas colectivas, el Supremo todavía no se ha pronunciado.

Este problema carece de sentido y crea una paradoja, pues todas las entidades que tienen cláusulas claramente abusivas y nulas, son las que se van a librar de devolver el dinero cobrado indebidamente.

Según el Alto Tribunal no se puede revisar una sentencia en firme por el hecho de que aparezca una posterior jurisprudencia incompatible. Esta es la razón por la que ha rechazado admitir la petición de demanda de los afectados, que habían recurrido la sentencia de primera instancia.

Cuando es abusiva una cláusula suelo

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Cuando las entidades bancarias insertaron las cláusulas suelo en los contratos de préstamos hipotecarios no previeron la situación creada en estos momentos. Durante la crisis, las entidades bancarias se aprovecharon de la cláusula suelo, para hacer frente a la caída de los intereses, previendo que el mercado se desplomaba. Lo que no supieron ver fueron las consecuencias que esto tendría para ellos.

Es de sobra conocido —y así lo han afirmado los tribunales— que los bancos abusaron de la confianza de los usuarios a la hora de incluir este tipo de cláusulas en sus contratos. Sin embargo, es necesario explicar que por el simple hecho de tener una cláusula suelo, no significa que el banco haya cometido una ilegalidad. No todas las cláusulas suelo son abusivas.

La transparencia de las cláusulas suelo

En la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 se recogían los deberes de transparencia de los bancos. Fue esta sentencia el pistoletazo de salida para el aluvión de reclamaciones, pues se delimitaba de forma clara la transparencia y el abuso de las entidades.

De esta forma se exponían los puntos «poco transparentes». Hacer creer al usuario que se firmaba un interés fijo, cuando era variable, enmascarar la cláusula entre el cuerpo de información ininteligible y el hecho de que las entidades no señalaban que esta cláusula era un elemento definitorio del contrato.

Además, en muchos casos se incluía una cláusula techo, como contraprestación. Además, jamás se realizaban comparaciones con otros productos de la entidad y tampoco se realizaban estudios sobre la viabilidad de las cláusulas adicionales.

Y por supuesto, jamás se explicaba o se daba a entender al cliente el coste real de la cláusula suelo.

Si la cláusula suelo de nuestro contrato cumple con alguno de estos puntos, será declarada abusiva y, por tanto, anulada.

La sentencia del Tribunal Europeo y del Supremo

Con la sentencia del Tribunal Europeo, la avalancha de reclamaciones pronto superará las capacidades de los Juzgados de Primera Instancia, lo que obligará a la creación de nuevos juzgados especializados.

El Tribunal Supremo, una vez más, ha salido al paso y para proteger a las entidades, afirma en una nueva sentencia que no todas las cláusulas suelo son ilegales y que cada caso deberá ser estudiado de forma separada. Con este supuesto ha desestimado una reclamación por una cláusula suelo de la Caja Rural de Teruel, pues aprecia que se cumplieron los parámetros de transparencia expuestos en su sentencia del 9 de mayo de 2013.

¿Cuándo es abusiva una cláusula suelo?

De esta forma, aunque muchas cláusulas suelo son abusivas, habrá que estudiar cada caso de forma separada. Con esta nueva sentencia se extenderá la duda entre la transparencia o no de cada cláusula suelo que se juzgue. El problema es que deberá pasar un tiempo para saber cómo reaccionarán los jueces frente a este nuevo problema.

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El Supremo y las cláusulas suelo negociadas

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El Tribunal Supremo considera legales varias cláusulas suelo que fueron negociadas individualmente con los clientes de Caja Rural Teruel. De esta forma desestima la demanda de nulidad, pues considera que, al ser negociadas son transparentes y, por tanto, legales.

En este caso la cláusula suelo había sido negociada individualmente por los demandantes y la caja. Según consta en la sentencia, esto puede saberse porque se pactó un suelo inferior al que normalmente ponía la entidad. De esta forma el Tribunal Supremo rechaza el recurso de casación que los demandantes habían interpuesto contra Caja Rural Teruel, pidiendo la nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia.

Cláusulas suelo negociadas con el banco

La razón que alega el Alto Tribunal para rechazar el recurso de casación y declarar válida la cláusula suelo, es que esta no estaba enmascarada entre un barullo de datos. La cláusula era clara y transparente y había sido negociada con los clientes. Además, el notario presente durante la firma del contrato, advirtió a los clientes de la presencia de la cláusula suelo.

De esta forma queda claro que las dos partes tenían conocimiento de la existencia de la cláusula suelo. El Supremo, basándose en estos tres datos, declara que la cláusula suelo es transparente y legal.

Recalcular las cuotas

Los clientes, en su demanda, pedían que se anulara la cláusula suelo de su contrato de préstamo y que se recalculasen las cuotas de la hipoteca como si la cláusula no hubiese existido.

La reclamación fue desestimada en primera instancia por el Juzgado de Primera Instancia de Teruel, aunque los afectados presentaron recurso de apelación en la Audiencia Provincial, que también desestimó el recurso. Tras esto presentaron un recurso de casación en el Tribunal Supremo al considerar que la sentencia del Juzgado de Primera Instancia incumplía la jurisprudencia de la sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo.

Claves para entender las cláusulas suelo

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Las cláusulas suelo han sido el principal problema para los consumidores. Este tipo de cláusulas abusivas limitaban los intereses que los usuarios pagaban, creando un suelo del que no podían bajar. A pesar del desplome del Euribor, muchas familias seguían pagando de más por sus hipotecas.

Aunque los tribunales españoles solían anularlas por abusivas, la devolución del dinero estaba limitada a decisión del Supremo a mayo de 2013. Ahora el Tribunal de Justicia Europeo ha levantado esa limitación y obliga a los bancos españoles a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

De esta forma muchas familias españolas podrán recuperar todo lo pagado de más en sus hipotecas.

La decisión del Gobierno

Tras conocerse la decisión del Tribunal Europeo, el Gobierno español puso en marcha un sistema de acuerdo amistoso. De esta forma, los usuarios deberán acudir a su banco en primer lugar, mediante este sistema el banco realizará una oferta de devolución del dinero.

Este sistema sigue favoreciendo a los bancos, que en muchos casos, negarán la devolución del dinero y ni siquiera harán un cálculo del dinero que deberían devolver al cliente.

Es importante que, a pesar de acudir a esta negociación inicial, se acuda antes a un abogado. El abogado podrá calcular el dinero que se deberá devolver de forma adecuada.

Acuerdo amistoso

Este proceso, al ser voluntario, no se iniciará hasta que el cliente acuda al banco y lo solicite.

Todos los afectados tienen a su disposición modelos de reclamación. En caso de aceptarla, la entidad le ofrecerá un cálculo del dinero que le devolverá. En caso de negarse, el banco no está obligado a ofrecer ese cálculo.

Es importante que se acuda a esta negociación en compañía de un abogado, pues como ya comentamos en este blog, los bancos ponen trampas en este tipo de negociaciones.

¿Es recomendable el acuerdo amistoso?

Si todavía no realizado ninguna acción legal contra el banco, es recomendable que primero se inicien este tipo de acciones amistosas. El sistema es gratuito y el banco deberá responder en un mínimo de tres meses.

Si cuando el banco nos traslade su oferta no estamos de acuerdo, entonces podremos iniciar una reclamación por vía judicial.

Devolución del dinero en efectivo

Como ya hemos dicho es necesaria la actuación de un abogado en estos casos. El letrado se encargará de hacer un cálculo para saber si le conviene cobrar el dinero en metálico o amortizar con él parte de su hipoteca. Es importante contar con la ayuda de un abogado, pues el dinero devuelto deberá tributarse.

Además, en algunos casos, los bancos solo devuelven el dinero a cambio de transformar la hipoteca de un tipo de interés variable a uno fijo… Algo que tampoco es recomendable.

¿Tengo que aceptar lo que el banco me ofrece?

No. En ningún caso. Si las cantidades que el banco le ofrece están por debajo de lo que corresponde, podrán rechazar el acuerdo y acudir a la vía judicial.

En el mismo decreto se establece que, en caso de perder el juicio, los bancos serán condenados a costas.

¿Y si ya he iniciado mi reclamación?

La normativa prevé la posibilidad de suspender la reclamación judicial, en caso de que esta ya se haya iniciado en el momento de aparecer la sentencia. Para que la vía judicial se suspenda deberán estar de acuerdo las dos partes.

Como siempre, lo mejor en estos casos es consultar a un abogado especialista en este tipo de acciones.

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Jurisprudencia de las cláusulas suelo

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Tras la decisión del Tribunal de Justicia Europeo sobre la retroactividad de las cláusulas suelo, los juzgados españoles se han llenado de nuevas demandas. Los bancos hasta ahora se veían respaldados por una jurisprudencia favorable, que les impedía devolver todo lo cobrado de más, limitando al retroactividad a mayo de 2013. Ahora, tras la decisión del Tribunal Europeo, el Tribunal Supremo ha tenido que cambiar su decisión y cambiar la jurisprudencia de las cláusulas suelo.

Nueva jurisprudencia de las cláusulas suelo

El Alto Tribunal aprovechando que se ha desestimado un recurso del BBVA sobre cláusulas suelo, ha procedido cambiar la jurisprudencia activa sobre este tema. De este modo, adaptará la jurisprudencia actual a la decisión del Tribunal de Justicia Europeo y levantará la limitación de la retroactividad.

Ahora el Supremo ha señalado que su primera decisión ofrecía una protección incompleta a los consumidores, pues se les negaba la posibilidad de recuperar todo el dinero que habían perdido en sus contratos de préstamo hipotecario. Según apuntan, la jurisprudencia nacional, ofrecía una protección incompleta e insuficiente.

La existencia de «cosa juzgada»

En muchos de los recursos que están presentando las entidades, plantean el problema de «cosa juzgada», así como varios problemas de prejudicialidad.

En algunos casos estos problemas ya existían, sobre todo en temas de reclamaciones individuales y colectivas. Sin embargo, los juzgados ya decidieron tiempo atrás que las acciones individuales y colectivas no tienen la misma identidad y que, por lo tanto, pueden ser juzgadas por separado.

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El Supremo ya aplica la retroactividad a las cláusulas suelo

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Llevamos unos meses de mucho ajetreo con todo lo que tiene que ver con las cláusulas suelo y su retroactividad. Como ya hemos explicado, el Tribunal Supremo limitó la devolución del dinero a mayo de 2013. Hace unas semanas, el Tribunal de Justicia Europeo, tumbaba esta doctrina y obligaba a los bancos a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.

El Gobierno salió al paso de la banca y estableció una especie de regulación. Con el fin de no saturar los juzgados estableció un método «amistoso» para recuperar el dinero perdido en las cláusulas suelo. El problema es que algunos bancos deciden que sus cláusulas son transparentes y se niegan a devolver el dinero cobrado de más.

Además, Hacienda quiere su parte de estas devoluciones. Las cuentas son complejas y, sin la ayuda de un abogado, puede ser que acabemos perdiendo dinero o que no se nos devuelva todo lo que perdimos.

El Tribunal Supremo y la retroactividad de las cláusulas suelo

Por primer vez desde la decisión del Tribunal Europeo sobre la retroactividad de las cláusulas suelo, el Alto Tribunal ha emitido su primera sentencia en la que obliga al banco a devolver todo lo cobrado de más desde el inicio del contrato.

Se trata de una apelación del BBVA en la que la entidad se escudaba tras la justificación de causa ya juzgada. El Supremo, sin embargo, ofrece tres justificaciones para rechazar su apelación.

  1. En este caso se trata de una acción individual y no colectiva.
  2. Señala también que la cláusula era diferente a las enjuiciadas por el mismo tribunal en el 9 de mayo de 2013.
  3. Además, apunta como importante que la entidad de crédito contratante no fue BBVA, sino Caixa d’Estalvis Comarcal de Manlleu.

Con estos argumentos el Tribunal Supremo respalda la primera sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona que obligaba a la entidad a devolver todo lo cobrado de más en una cláusula suelo.

Sentencias anteriores

En el caso del BBVA, la entidad acudió al Supremo para saber si podía aplicarse la cuestión de pre-judicialidad. Algo que el Supremo denegó.

La entidad se escuda en este argumento para paralizar las medidas que el Gobierno impuso para llegar a acuerdos amistosos en temas de cláusulas suelo. Según sus portavoces, en cuanto tengan la sentencia procederán a la devolución del dinero, siguiendo los mecanismos que marca la justicia y la ley.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Los abogados en las reclamaciones por cláusulas suelo

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Hace un par de semanas desde Sin Cláusulas te hablamos sobre la importancia de contar con un abogado para llevar adelante cualquier reclamación por cláusulas suelo. Es importante saber que, si cuentas con la ayuda de un abogado, podrás recuperar todo el dinero perdido. De otra forma, puede que tengas problemas con el banco.

En primer lugar tienes que saber que para reclamar deberás acudir en primer lugar al banco. El primer paso es acudir a la resolución amistosa con el banco. Si en este proceso no se llega a un acuerdo, entonces, será necesario acudir a los tribunales para efectuar allí las reclamaciones por cláusulas contra el banco. Es importante señalar que, de no acudir a la solución amistosa, el banco no podrá condenado a costas.

Abogado en reclamaciones por cláusulas suelo

En primer lugar el abogado será el encargado de revisar las cantidades que se deberán devolver. Será el letrado el que se encargará de explicarte todo lo que necesitas saber sobre el tratamiento fiscal de esas devoluciones. Algo que, se escapa a cualquier cliente y que puede resultar problemático, debido a su complejidad.

La fiscalidad de las devoluciones es complicada. En primer lugar es necesario saber qué dinero deberá intgrarse en la base fiscal imponible y que parte del dinero estará exenta. Esto se complica ya que los bancos ofrecen en muchos casos la opción de recuperar el dinero en efectivo.

En cualquier caso, si el cliente se estuvo desgravando dinero de sus rentas, se tendrá que hacer una declaración complementaria por cada año —cada año no prescrito, se entiende—. Para cada año se tendrá que hacer un cálculo individual, lo que resulta extremadamente complejo.

En algunos casos, como en los de la vivienda habitual, no será necesario hacer rentas complementarias, aunque sí se deberá calcular el importe deducido de más. Lo contrario sucede con viviendas o locales de uso comercial.

Cómo se recupera el dinero

En los casos que hemos ido gestionando en Sin Cláusulas desde la sentencia, nos hemos encontrado con que se puede recuperar el dinero en efectivo o se puede usar para reducir las cantidades de préstamo que tenemos pendientes. En este último caso, si las cantidades se deducen no se deberán integrar ni complementar.

Si la sentencia fuera anterior, se podrá exigir que se recalculen las cantidades que se dedujeron, para saber si se podría recuperar más dinero del que se recuperó en un principio.

El abogado en las reclamaciones por cláusulas suelo

Es importante contar con la ayuda de un abogado experto en reclamaciones por cláusulas suelo, para saber qué tipo de devolución nos conviene más según nuestra situación. En algunos casos lo mejore será recuperar el dinero en efectivo, en otras, a fin de no tener que pagar más, lo ideal será adelantar cuotas de la hipoteca. Mientras que algunos casos se beneficiarán de una devolución mixta.

En cualquier caso será el abogado el encargado de calcular qué resulta más beneficioso para el cliente. En Sin Cláusulas, somos especialistas en reclamaciones por cláusulas suelo, si necesitas reclamar ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos a recuperar todo el dinero perdido.

Sin Cláusulas empieza a reclamar las cláusulas suelo

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En Sin Cláusulas llevamos varias semanas explicando todo lo que necesitas saber para reclamar las cláusulas suelo. Nuestro objetivo es que logres recuperar todo el dinero perdido. Desde que el Tribunal de Justicia Europeo dictará sentencia contra la limitación de la retroactividad, hemos informado cada semana sobre los pasos y las opciones disponibles.

La semana pasada hablamos sobre la importancia de contar con un abogado para recuperar todo el dinero perdido. A pesar de las opciones «amistosas» que ofrece el Gobierno, si queremos recuperar todo lo que hemos perdido con seguridad, la única opción viable es la reclamación. Por eso, Sin Cláusulas ha comenzado a reclamar las cláusulas suelo, para que nuestros clientes recuperen todo lo pagado de más.

Sin Cláusulas empieza a reclamar las cláusulas suelo

Durante estas semanas ya hemos comenzado a remitir a los bancos las primeras reclamaciones contra las cláusulas suelo siguiendo la nueva legislación.

Es importante que se sigan los pasos —y que se haga con la ayuda de un abogado—. Según el decreto-ley de 21 de enero, si se salta la opción que el Gobierno estableció para eliminar la cláusula suelo y vamos directamente a juicio, el banco no será nunca condenado a costas si acepta la la contestación antes de la demanda.

¿Puedo reclamar las cláusulas suelo?

Si tienes una hipoteca y has estado pagando de más durante todo estos años, ahora tienes la posibilidad de reclamar y recuperar el dinero perdido. Solo tienes que ponerte en contacto con Sin Cláusulas y te asesoraremos en cada paso.

En la reclamación, nuestros servicios jurídicos demandarán la devolución del dinero cobrado de más en las cláusulas suelo y también los gastos de formalización de la hipoteca. Además de todos los intereses legales devengados hasta la fecha.

Reclama las cláusulas suelo con Sin Cláusulas

Si quieres saber lo que podrás recuperar y calcular las cantidades que deberás formalizar con Hacienda para la Declaración de la Rente de 2016, solo tienes que ponerte en contacto con nosotros mediante el formulario de contacto o llamando al 629 879 429. Te asesoraremos para que recuperes todo lo pagado de más en cláusulas suelo.