Cláusulas suelo

¿Me van a eliminar la cláusula suelo?

No Comments

El sector financiero acaba de recibir un nuevo varapalo. La esperada sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid, ha condenado a 40 bancos a eliminar la cláusula suelo de sus contratos de préstamo hipotecario y a devolver las cantidades indebidamente cobradas. Aunque se impone la tesis del Supremo sobre la retroactividad.

Las entidades bancarias aún tienen tiempo para recurrir la sentencia, aunque por el momento solo Banco de Sabadell se plantea presentar recurso.

¿Van a eliminar todas las cláusulas suelo?

Es importante señalar que esta sentencia aporta pocas novedades. Declara nulas todas las cláusulas suelo de los bancos juzgados. Pero limita la devolución del dinero, pues sigue los criterios del Tribunal Supremo.

Se eliminarán las cláusulas suelo que no se adapten a los criterios de transparencia que impuso el Supremo en su sentencia de mayo de 2013.

En estos criterios juega un papel especialmente importante la correcta explicación de la cláusula al cliente, asegurándose de que se entiende lo que se está adquiriendo. La redacción de la cláusula debe ser clara y no llevar a engaño. No pueden camuflarse en el cuerpo de cláusulas. Aademás, el banco tiene que explicar con detalle su función, sin relativizar o mentir.

¿Qué cláusulas suelo son nulas?

No todas las cláusulas suelo se eliminan tras esta sentencia. Conviene advertir y tener en cuenta este punto. Solo se anularán las cláusulas suelo que no superen los tests de transparencia. Es decir, si un juez considera que una cláusula suelo es transparente, será legal y por lo tanto no se anulará.

Se podrá eliminar la cláusulas suelo cuando:

  • El banco no pueda demostrar que se explicó y se advirtió que la cláusula suelo era un elemento esencial y con peso.
  • Que la entidad no pueda demostrar que explicase el comportamiento real de la cláusula.
  • Si el banco no puede demostrar que ofreciera una comparación entre el préstamo con cláusula suelo y otro sin ella.

¿Recuperaré mi dinero al eliminar la cláusula suelo?

Sería de esperar que tras recibir la nulidad de la cláusula suelo recuperásemos todos nuestro dinero. Así lo señala el Código Civil. Sin embargo, en los casos de cláusulas suelo, el Tribunal Supremo limitó la retroactividad de las cláusulas suelo en su sentencia del 9 de mayo de 2013.

Aunque logremos eliminar la cláusula suelo de nuestro contrato, solo podremos cobrar lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013. A esto se sumarán los intereses legales devenidos hasta la fecha.

Este es un tema polémico, muchas Audiencias no comparten este criterio del Supremo y por eso elevaron una queja al Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea.

¿Si tengo cláusula suelo podré cobrar?

El hecho de tener una cláusula suelo en su contrato no es motivo suficiente para cobrar. Si quiere recuperar su dinero deberá presentar una demanda por vía judicial.

Como ya hemos advertido, presentar una petición de anulación en la misma entidad bancaria es un proceso problemático. Los  bancos tienden trampas en sus «acuerdos amistosos» que impiden a sus clientes recuperar su dinero.

¿A qué bancos afecta esta sentencia?

De esta forma, la sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid afecta a más de 40 entidades bancarias. Esta es la lista de bancos que se han visto afectados por la decisión:

  • ARQUIA, Caja de Arquitectos.
  • Liberbank.
  • Banco Popular.
  • Bankia.
  • KutxaBank
  • Laboral Kutxa.
  • Ibercaja Banco.
  • Banco Sabadell.
  • CaixaBank.
  • Credifimo.
  • Caja de ahorros y monte de piedad de Ontinyent.
  • Unicaja Banco.
  • Banco Mare Nostrum.
  • Celeris Servicios Financieros.
  • Banca March.
  • Banco Pueyo.
  • Banco Caminos.
  • BancoFar.
  • Grupo Caja Rural.
  • Caja Rural Extremadura.
  • Caja Rural de Jaén.
  • Caja Rural de Betxí.
  • Caja Rural de Soria.
  • Cajar Rural Central.
  • Caja Rural de Asturias.
  • Caixa Rural Galega.
  • Caja Rural de Tenerife-CajaSiete.
  • Caja Rural de San Vicente de La Vall d’Uixó.
  • Caja Rural Casinos.
  • Caja Rural de Granada
  • Caja Rural de Navarra.
  • Caja Rural de Almendralejo.
  • Caixa Rural de Guissona.
  • Caja Cantabria.
  • Globalcaja.
  • Bantierra.
  • Banco del Comercio.
  • Banco Etcheverria.

Soy afectado, ¿podré eliminar la cláusula suelo y recuperar mi dinero?

Si eres afectado por cláusulas suelo, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo te cobramos cuando ganamos la demanda en el juzgado. Te aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que desembolsar nada, y solo pagarás en caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

La formación no influirá en la nulidad de una cláusula suelo

No Comments

Dos nuevas sentencias del Juzgado de lo Mercantil número 1 de Granada han declarado la nulidad de dos cláusulas suelo firmadas por una empresaria que es, además, licenciada en derecho. En las sentencias se señala que la formación no implica que las cláusulas suelo no puedan ser declaradas nulas por ser poco transparentes.

La formación y la comprensión de las cláusulas suelo

En las dos sentencias, el juez ha llegado a la misma conclusión y obliga a BMN a retirar las cláusulas suelo insertas en los contratos de crédito hipotecario.

Los suelos impuestos por el banco eran del 3,5 y del 3,7% respectivamente, mientras que los techos eran en ambos casos del 14%, lo que a todas vistas es injusto para el cliente. Esto es uno de los punto que convierten a las cláusula suelo en abusivas y, por tanto, ilegales.

Por esto mismo el juzgado obliga al banco a anular la cláusula suelo de su contrato de préstamo hipotecario, además de a devolver todo lo cobrado de más a partir de mayo de 2013, más los intereses legales devengados hasta la fecha.

Sentando jurisprudencia

Lo importante en ambas sentencias es que se demuestra que la formación académica del cliente no es motivo para declarar nula o no la cláusula suelo. Muchos bancos apuntaban a la formación de los clientes para asegurar que habían explicado la función de la cláusula. Y con ello afrimaban que sus cláusulas suelo eran legales y transparentes.

En la misma sentencia se recoge que la formación no debería ser motivo suficiente o decisivo para declarar la nulidad de una cláusula suelo. Pues el nivel de estudios no es excusa para no informar debidamente a un cliente, como se haría con otro usuario sin estudios, por ejemplo.

A este asunto hay que sumar la esperada sentencia del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europa, que se proclamará al respecto de las devoluciones de las cantidades cobradas de más.

Se espera que con la decisión del TSPUE se solucioné de una vez por todas el tema de la retroactividad de las cuotas, que todos esperan que caiga a favor de los afectados.

Eliminar la cláusula suelo en el banco

No Comments

Lo único que quiere un afectado por cláusulas suelo es dejar de pagar de más. De esta forma, muchos aceptan lo que sea con tal de librarse de estos pagos. En muchos casos, recurren directamente al banco para eliminar las cláusulas suelo.

Como ya hemos explicado, muchos bancos ofrecen la posibilidad de eliminar la cláusula suelo a cambio de no reclamar nada por vía judicial.

Otro engaño de la banca

Hoy te contamos el caso de un usuario de banca que acudió a su banco tras recibir una llamada de la oficina. En ella le ofrecían eliminar la cláusula suelo de su contrato, a cambio de firmar un documento «secreto» mediante el cual renunciaba a futuras acciones legales sobre este tema.

En estos documentos se suele exigir al cliente que renuncie a la devolución de las cantidades pagadas de más hasta la fecha. Casi siempre, al firmar estos documentos renunciamos a tomar medidas legales.

Documentos secretos

Además, otra de las condiciones era que dicho acuerdo debía ser secreto y, bajo ningún concepto, se permitía al cliente compartir su contenido con otras personas.

En muchos casos, ni siquiera se permite sacar el contrato del banco, ni se le da tiempo para leer con detalle el documento. Lo normal es que pidan que se firme inmediatamente. Por ley en este tipo de contratos se deben ofrecer 3 días de reflexión, para leer y comprender el documento.

Acuerdos deshonestos para eliminar las cláusulas suelo

Desde Sin Cláusulas animamos a los clientes a no firmar ningún tipo de acuerdo con el banco. Si quieres eliminar las cláusulas suelo de tu contrato, lo mejor es acudir a los tribunales. Esta es la única forma de recuperar el dinero que has pagado de más.

Lo más recomendable es acudir a un abogado experto y proceder mediante juicio a exigir la anulación y la devolución de las cantidades pagadas de más.

Por norma general de esta forma podrá recuperar todo lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013, fecha señalada por el Tribunal Supremo, como límite de la retroactividad. Sin embargo, muchos juzgados están en contra de esta doctrina y obligan a las entidades a devolver todo lo pagado de más desde el inicio del contrato.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo te cobramos cuando ganamos la demanda en el juzgado. También te aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, no deberás desembolsar nada, y solo pagarás si firmas un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Cláusula suelo y devolución completa del dinero

No Comments

El juzgado de lo Mercantil número 1 de Cádiz ha condenado a BBVA a devolver a una pareja todas las cantidades cobradas de más en cláusulas suelo.

Anulada la cláusula suelo y devolución del dinero

Esta sentencia resulta interesante pues el juez titular obliga a la entidad a devolver todo lo cobrado de más en aplicación de la cláusula desde el inicio del contrato. Es decir, BBVA deberá devolver todo lo cobrado de más desde el 1 de diciembre de 2006, hasta el 1 de enero de 2014.

Los clientes solicitaban la nulidad de la cláusula suelo por abusiva, en la sentencia el juez señala que «la nulidad de la cláusula de límite mínimo a la variación del tipo de interés pactado en el préstamo».

Retroactividad en cláusula suelo

El Juzgado de lo Mercantil de Cádiz se convierte en uno de los juzgados españoles que contravienen las directrices marcadas por el Tribunal Supremo. En este caso se obliga a la entidad a devolver todo lo cobrado de más desde el momento de la firma del contrato. Aplicando la retroactividad completa a la anulación de las cláusulas suelo, como marca el Código Civil.

Algo que está causando polémica y que está a punto de resolver el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, quien trabaja en esta línea para dar uniformidad a las sentencias españolas.

Este tipo de sentencias abren la puerta para un cambio en la jurisprudencia de las cláusulas suelo. A pesar de lo expresado pro el Tribunal Europeo, se podría obligar a los bancos a devolver todo lo cobrado de más. Eliminando de una vez la molesta y poco justa limitación de la retroactividad que impuso el Tribunal Supremo aplicando un criterio poco extraño.

En España, cada vez son más los juzgados que aplican estas sentencias, lo que supone una esperanza y un alivio para muchas familias que han visto comprometidos sus ahorros en estas prácticas.

En este caso, como en otros donde se aplica una retroactividad total, el juez ha hecho uso del art. 1303 del Código Civil que señala que tras la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato.

Las cláusulas suelo poco transparentes son ilegales

No Comments

Las cláusulas suelo siguen siendo un gran problema para muchos consumidores. Cada mes, millones de personas siguen pagando de más. Este problema va mucho más allá de lo que parece. No solo pierden dinero mes a mes, se arriesgan a perder su casa.

Cláusulas suelo anuladas por poco transparentes

Tras conocerse la decisión del Tribunal Supremo de anular las cláusulas suelo en más de 100.000 hipotecas de Banco Popular —una entidad que se ha negado una y otra vez a eliminar este tipo de disposiciones de sus contratos de préstamo hipotecario—, su presidente se ha desmarcado declarando que: «si las cláusulas suelo son ilegales, anularemos las hipotecas».

Las cláusulas suelo están siendo arrinconadas por diversos frentes. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea decidirá sobre la retroactividad de la devolución del dinero el día 26 de abril. El Tribunal Constitucional da por hecho la ilegalidad de las cláusulas suelo al no admitir un recurso de amparo presentado por BBVA a raíz de la sentencia del Tribunal Supremo… Todo parece posicionarse contra la banca y las cláusulas suelo.

¿Son todas ilegales?

La respuesta es no.

Cabe resaltar que no todas las cláusulas suelo son ilegales. Solo lo serán las firmadas antes del 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia definitiva sobre este tipo de disposiciones.

En esta sentencia se señala que las cláusulas suelo son legales, pero que adolecen de ciertos vicios en su transparencia. Las entidades no informaban a sus clientes sobre la naturaleza real de las cláusulas. Sus cuerpos eran enrevesados y muy difíciles de entender. Además, aparecían camufladas entre otras cláusulas distintas.

Aprovechándose del desconocimiento

Las hipotecas son de por sí contratos muy complejos. Es difícil para cualquiera entender qué es lo que se está firmando y qué es lo que se está contratando.

Las cláusulas suelo lo que señalan es que los intereses contratados a tipo variable, nunca podrán ser inferiores a un X%, esa es toda su complejidad.Sin embargo, cuando esa explicación clara no existe, como es el caso del BBVA, las cláusulas serán ilegales.

La cláusula suelo, si busca persistir y ser de aplicación corriente en los contratos hipotecarios —como parece que ocurrirá en un futuro cercano—, deberá cambiar de nombre.

Cláusula suelo y cláusula techo

La cláusula suelo ahora mismo está rodeada de negatividad, para aplicarla correctamente deberían replantearse las cláusulas techo que hasta este momento han demostrado ser completamente inservibles. No ofrecían una protección real ante posibles subidas… Más que un techo, ofrecían un cielo.

Que las cláusulas suelo regresarán a los contratos es una realidad, sobre todo, viendo cómo está el Euribor. Las constantes bajadas de los tipos de interés, están llevando a los bancos a buscar soluciones, formas de protegerse de esas bajadas, evitando tener que pagar a sus clientes por prestarles el dinero.

Sin embargo, para que los clientes no sufran pérdidas, estos suelos deberán complementarse con unos techos que estén a la altura y que protejan realmente a los clientes de fuertes subidas.

Reclamar cláusula suelo aunque se acepten los términos

No Comments

Las cláusulas suelo siguen siendo un quebradero de cabeza para usuarios y banca. En los juzgados españoles se ha desatado una verdadera guerra. Las entidades tratan de minimizar sus pérdidas, mientras que los usuarios quieren recuperar su dinero.

Conocer la cláusula suelo

Los tribunales españoles avalan la posibilidad de reclamar la cláusula suelo, incluso si el cliente firmó un documento en el que afirmaba que conocía su existencia. Este tipo de documentos son bastante comunes entre clientes y banco. Los bancos tratan de ofrecer una «salida» amistosa y rebajan el tipo de interés, a cambio de la firma de estos documentos.

La Audiencia Provincial de Zamora da un nuevo revés a la banca, que ha estado jugando con los clientes, obligando a los afectados a firmar acuerdos viciados para rebajar los diferenciales. De esta forma la Audiencia de Zamora anula el contrato, a pesar de que el cliente aceptase los acuerdos ya que considera que estos estaban viciados y que había temor por parte del cliente.

El vicio del consentimiento

Estos tratos que los bancos están supuestamente obligando a firmar a sus clientes, incluyen algunas cláusulas poco transparentes que obligan a los clientes a mantener en secreto los términos y las condiciones firmadas, así como a no hacer públicos los mismos.

En muchas ocasiones los usuarios ni siquiera pueden sacar los contratos de las sucursales y mucho menos acudir con el respaldo de un abogado o un profesional.

En este caso el juez entiende que el hecho de que el cliente entienda y acepte los términos de un contrato no tiene nada que ver con la libertad contractual necesaria para que el contrato sea legal. Casi siempre, se actúa con temor. Si no se firma el contrato el cliente seguirá pagando de más por la cláusula suelo.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo te cobramos cuando ganamos la demanda en el juzgado. También te aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Las nuevas cláusulas cero de los bancos

No Comments

El Euribor sigue en caída libre, el descenso parece que no va a parar y el índice ya se sitúa en el -0,012%. Nadie parece atreverse a predecir hasta dónde bajará. Sin embargo, sí se auspicia que, de seguir bajando y si se mantiene durante algún tiempo en índices por debajo del 1%, algunos bancos deberán pagar a sus clientes por sus hipotecas.

Este problema está causando un tremendo revuelo en el sector bancario y algunas entidades ya han tildado la situación de «antinatural».

Las entidades financieras se niegan a que las constantes bajadas del Euribor les impidan ganar más dinero. O lo que es peor, que les obliguen a devolver intereses a sus clientes, por eso están buscando la forma de blindarse ante la constante —y previsible— bajada de los tipos de interés.

Cláusulas cero y diferenciales altos

Muchas entidades, con el fin de protegerse de la bajada, están adaptando sus productos de forma que no les acarreen pérdidas. Muchas han optado por una opción poco transparente que consiste en colocar un diferencial fijo muy elevado que les permita mantenerse siempre por encima de los números negativos.

Algunas entidades están situando estos diferenciales iniciales en el 1,40% o incluso el 1,75%, en plazos de hasta tres años.

Otras entidades tratan de protegerse más allá de los primeros años y buscan añadir las llamadas cláusulas cero; es decir, una especie de nueva cláusula suelo que siente un límite hipotecario en el 0% y que impida a las entidades perder dinero con las hipotecas.

Las nuevas cláusulas suelo

El problema radica en que el suelo del 0% no se pone sobre el total de interés de la operación, si no sobre el diferencial. De esta forma por mucho que baje, este se mantendrá siempre en 0%, impidiendo que los usuarios se beneficien de las bajadas del Euribor. Aún cuando estas bajadas no supongan una pérdida real para la entidad bancaria.

Si la banca aplica estos límites tal y como lo hizo con las cláusulas suelo, volverán los problemas. Si el cliente no ha aceptado las cláusula cero esta será ilegal y, por tanto, habrá que retirarla.

Nueva cláusula suelo para proteger a la banca

No Comments

La cláusula suelo sigue siendo un problema para los usuarios de banca. Los juzgados de España están saturados con las demandas para eliminar estas cláusulas abusivas. Ahora, con el Euribor más bajo que nunca, hay que sumar otro problema: los bancos no quieren pagar por sus hipotecas.

Un nuevo tipo de cláusula suelo

Las entidades bancarias están modificando sus contratos y sus hipotecas para introducir un nuevo tipo de cláusula suelo. La cláusula cero, pretende proteger a la banca de las tremendas bajadas del Euribor que ya se sitúa en números negativos.

Con esta acción, los bancos pretenden protegerse de continuas bajadas que superarán los diferenciales y que les obligarán a devolver dinero a sus clientes.

Por suerte para los bancos el actual porcentaje negativo no es aplicable, pues el diferencial marcado por las entidades todavía supera dicho porcentaje. Sin embargo, las entidades bancarias temen que el BCE siga con sus políticas expansionistas y las continuas bajadas «se coman» ese diferencial, obligándolas a devolver dinero a los usuarios.

La banca siempre gana

Para prevenir este escenario, las entidades bancarias están revisando sus contratos y metiendo nuevas cláusulas suelo. Esta vez a un 0%, con lo que blindarán a las entidades de las bajadas del Euribor.

El problema es que muchas hipotecas tienen diferenciales muy pequeños —del 0,3 o del 0,15%—, por lo que, de seguir el panorama actual, pronto tendrán que devolver dinero a sus clientes.

Esta situación ha sido imprevisible. Las asociaciones de usuarios contemplan varios problemas: por una parte las hipotecas ya creadas, que sí podrían llegar a ser negativas y por otra, las que están por crearse y que se verán blindadas ante este tipo de bajadas.

Las entidades bancarias, por su parte, señalan que no sería natural, «ni legal», que el usuario recibiera remuneración a cambio de un préstamo.

El mayor problema al que se enfrenta todo el sector es la falta de un marco legal que defina este problema. Establecer un mínimo cero es lo mismo que imponer una cláusula suelo, una práctica que ha sido declarada abusiva por el Tribunal Supremo. Aunque fuesen claras y estuviesen bien explicadas, para ser legales deberían tener un techo equilibrado con el suelo.

La Comisión Europea sobre las cláusulas suelo

No Comments

Aunque todavía se espera la decisión del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea sobre las cláusulas suelo. La Comisión Europea ha emitido un informe en el que tumba la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a tres bancos a devolver las cláusulas suelo de las hipotecas limitando la retroactividad a mayo de 2013.

Esta decisión, de ser respaldada por el Tribunal supondría que, a partir de ahora, los bancos deberán devolver a los clientes las cantidades cobradas de más desde la firma de la hipoteca.

La Comisión Europea contra la no retroactividad de las cláusulas suelo

Sostiene que el cese en el uso de una determinada cláusula nula por abusiva como consecuencia de una acción individual ejercitada por un consumidor no es compatible con una limitación de los efectos de dicha nulidad.

La única excepción que se contempla es que dicha limitación sea necesaria para preservar el principio de cosa juzgada.

La decisión de la Comisión no es vinculante, es decir, que no tendrá un efecto práctico inmediato para los usuarios como sí lo tendría la futura sentencia del Tribunal Europeo que se espera para el verano del próximo 2016.

La Comisión rompe con la argumentación del Tribunal Supremo que exigió una devolución parcial de la cláusula suelo dejando de aplicar parte del artículo 1.303 del Código Civil, y cercenando algunos de los principios fundamentales del derecho. En el fondo esta posición expresaba el temor del Supremo a asumir abiertamente las tesis de la Fiscalía cuando afirmó que la misma generaría graves daños al sistema financiero.

Así pues, Bruselas solo ve un motivo para limitar esta devolución con efectos retroactivos: cuando ya se ha emitido sentencia (“cosa juzgada”), o en aquellos casos en los que se hayan firmado acuerdos de no litigiosidad.

Al respecto, desde Sin Cláusulas ya hemos advertido a los consumidores que extremen la vigilancia a la hora de firmar acuerdos con los bancos ya que, en muchas ocasiones, por parte de las entidades bancarias se ofrecen a cuerdos de eliminación de cláusula suelo sin efecto retroactivo a cambio de la renuncia de acciones judiciales. Sobre las consecuencias económicas para la banca, en el caso de que se le obligue a devolver lo debido, se estima la cifra de 20.000 millones de euros.