Anular hipoteca con IRPH

Cómo reclamar una hipoteca con IRPH

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En los últimos meses las cláusulas suelo han copado la información bancaria. Las reclamaciones siguen llegando, mucho más desde que se decidió que se devolviera todo lo cobrado de más desde la firma del contrato. Sin embargo, siguen apareciendo nuevas malas prácticas como los swap, las hipotecas multidivisa y las hipotecas con IRPH.

En el caso de las hipotecas con IRPH también están siendo anuladas por los juzgados de toda España. Por eso hoy queremos explicarte qué son y cómo puedes librarte de ellas.

¿Qué son las hipotecas con IRPH?

La mayoría de las hipotecas firmadas en España están referenciadas al Euribor, el índice europeo que regula el tipo de interés en los préstamos.

Sin embargo, existen otros métodos menos conocidos de referencia como el IRPH (Índice de Referencia de Precios Hipotecarios). Su denominación oficial es tipo medio de préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Según los cálculos de las asociaciones de consumidores, este índice podría estar oculto tras el 10 o el 20% de las hipotecas firmadas en España.

Es índice se elabora recogiendo la información de todos los bancos. El problema es que este índice es fácil de manipular, pues depende exclusivamente de la información facilitada por los bancos. Los bancos podrían manipular a su antojo este índice.

El engaño del IRPH

El problema con las hipotecas IRPH surgió cuando, tras la crisis, el Euribor empezó a caer en picado. Mientras todas las hipotecas bajaban, las referenciadas al IRPH se mantenían o seguían subiendo.

¿Qué puedo hacer con el IRPH?

En España existen entre un millón y un millón y medio de afectados este tipo de hipotecas. La pérdida media de estos usuarios afectados se sitúa entre los 18.000 euros.

Igual que con las cláusulas suelo, el problema es la falta de transparencia y de información. En este caso los bancos son acusados de no haber facilitado toda la información al cliente. Y nunca se explicó correctamente cómo funcionaba el IRPH.

Como sucede con las cláusulas suelo, la mejor opción para anular este tipo de contratos y recuperar todo lo pagado demás es acudir a un abogado.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Guía para afectados por hipotecas IRPH

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El nuevo escándalo de la banca se llama Hipotecas IRPH. Esta nueva mala pasada de los bancos ya afecta a más de un millón de personas que van a tener que pelear en los juzgados para recuperar todo el dinero perdido. En Sin Cláusulas ya hemos hablado antes sobre este nuevo problema, pero hoy queremos ahondar un poco y explicar qué pueden hacer los afectados para recuperar el dinero.

Hipotecas IRPH

IRPH son las siglas para Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice de referencia distinto al Euribor y al que están sujetas más de un millón de hipotecas en nuestro país. Si actualmente estás pagando más de un 2% de intereses por tu hipoteca podrías haber firmado una hipoteca IRPH sin saberlo.

El Euribor ya lleva varios meses en negativo, sin embargo, el IRPH, que es un índice gestionado por las entidades financieras sigue al alza. Actualmente se sitúa casi en el 2% —en septiembre de 2016 estaba situado en el 1,903%—. Esto obliga a los clientes a pagar de más por sus hipotecas. La diferencia supone un perjuicio para el hipotecado de dos puntos porcentuales.

El IRPH es siempre más caro que el Euríbor

Una hipoteca a un tipo variable competitivo estará referenciada a un 0,99%. Para que nos compensara, una hipoteca con IRPH tendría que ser contratada a un interés de -1,05%. Sin embargo, la realidad es que los bancos nunca contrataban con intereses negativos. Al contrario, lo hacían con interés positivo o cero —aunque casi siempre eran intereses positivos—. Por lo tanto, como mínimo —a interés cero— una hipoteca IRPH será siempre un 1% más cara que una referenciada al Euribor.

Para empeorar las cosas, si tu hipoteca IRPH fue contratada con bancos o cajas, cuyos índices referenciales desaparecieron estarás condenado a pagar un 4% hasta finalizar tu contrato. Esta locura es debida a la disposición adicional de la Ley 14/2013 del 27 de septiembre.

¿Cómo sabré si tengo IRPH?

Normalmente te bastará con leer la escritura de tu hipoteca.

Aunque no será tan sencillo como parece, no encontrarás por ningún lado las siglas IRPH. Lo que tienes que buscar son referencias del estilo: «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre». Y deberás buscar también el añadido «concedido por cajas» o «concedido por bancos».

¿Qué hago si tengo una Hipoteca IRPH?

Si tu hipoteca está referenciada a IRPH lo mejor que puedes hacer es contactar con un abogado experto en reclamaciones bancarias y reclamar judicialmente la devolución del dinero pagado de más.

Muchos clientes ya están ganado estas batallas en los juzgados. El IRPH es muy fácil de manipular por las cajas y bancos. Si no te explicaron con detalle qué es el IRPH antes de firmar tu hipoteca, tienes todas las de ganar en el juzgado y tu mejor opción siempre será la reclamación judicial.

Esta situación es muy parecido a la de los afectados por las cláusulas suelo. La mejor opción siempre pasa por la acción judicial.

IRPH, la nueva cláusula suelo

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En Sin Cláusulas ya hemos avisado del peligro de las hipotecas con IRPH. En el sector bancario ya se las conoce como “las nuevas cláusulas suelo“.

¿Qué es y cómo me afecta el IRPH?

En las hipotecas con IRPH, igual que con las afectadas por cláusulas suelo, se impide al cliente beneficiarse de la caída histórica del Euríbor.

El IRPH es un indicador ficticio que vendieron las cajas como “más fiable y estable”. Esto supone que en la actualidad los clientes afectados están pagando de media unos 1.200 euros más al año.

Muchos afectados ni siquiera tuvieron la suerte de poder elegir. Como sucede con las cláusulas suelo, los afectados no fueron avisados de este cambio.

De nuevo, como con las cláusulas suelo, los juzgados empiezan a declarar nulas las hipotecas con IRPH por falta de transparencia y de objetividad.

¿Qué hago si tengo IRPH?

Muchos clientes acuden a un bufete de abogados pensando que tienen una cláusula suelo en sus contratos de préstamo hipotecario. Intuyen que su hipoteca no ha bajado todo lo que debería y no saben por qué, así que piensan que se debe a una cláusula suelo.

Sin embargo, la realidad es distinta y tiene poco que ver con las cláusulas suelo. Sus hipotecas, simplemente, están referenciadas con el IRPH y no con el Euríbor.

¿Cuál es la diferencia entre el Euríbor y el IRPH?

El Euríbor es el precio marcado por el que los bancos se prestan el dinero en Europa. El IRPH es el indicativo del precio al que los bancos prestan su dinero a los clientes, por lo que siempre marcará un precio mucho mayor.

Para ser más exactos el IRPH es la media del tipo de interés de las hipotecas contratadas a lo largo de cierto mes y su elaboración corre a cargo del Banco de España, con los datos que ofrecen las entidades.

Esto significa que las entidades bancarias pueden influir en este indicador, lo que lo convierte en un índice no objetivo. Así, si en un mes los bancos y cajas firman muchas hipotecas a un interés muy elevado, el indicador subirá exponencialmente y no solo ganarán más dinero con ese crédito concedido, sino con todos los que tengan en cartera en ese momento referenciados al IRPH.

Abusivo y sin transparencia

La falta de transparencia en la venta y la absoluta falta de objetividad del diferencial es el argumento que se suele usar en las demanda.

En poco tiempo este tipo de práctica bancaria que está comenzando a ganar posiciones entre los afectados por los bancos. Pues la validez de este tipo de cláusulas no puede dejarse al arbitrio de una de las partes.

Además, la falta de información por parte del banco a la hora de contratar las hipotecas, sitúa a las hipotecas con IRPH en la zona de las cláusulas abusivas. Los clientes nunca recibían información adecuada sobre cuál era la verdadera naturaleza de su índice de referencia.

Además, en 2013 el Gobierno decidió suprimir dos de los tres tipos de IRPH que existía. Ninguno de ellos resultaba favorable al cliente. Hasta ese momento había un índice entre bancos, otro entre cajas y un tercero con el conjunto de entidades financieras existentes.