Estafas bancarias

¿Necesito un seguro de hipoteca?

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Muchas veces, al contratar una hipoteca pensamos en si debemos contratar un seguro de hipoteca. Casi siempre, serán los bancos los que nos ofrezcan —o nos obliguen a contratar— uno de estos productos.

Lo primero que deberías saber sobre el seguro de hipoteca es que no es un producto obligatorio por Ley. Aunque, en algunos casos es posible que necesites contratar uno. Muchas veces, la aprobación de la hipoteca dependerá de que contrates uno de esos seguros.

El seguro de hipoteca

Muchas veces el «sí» final del banco dependerá de la contratación de un seguro de hipoteca. Así que casi siempre, la decisión final dependerá de las condiciones que nos ponga el banco a la hora de solicitar la hipoteca.

Según la Dirección General de Seguros: la legislación actual no adjudica con carácter general y directo al deudor de una hipoteca la necesidad obligatoria de contratar un seguro sobre el inmueble hipotecado.

Esto significa que no es necesario contratar uno de estos seguros, ya que por Ley no estamos obligados. Sin embargo, casi siempre se hará indispensable, pues se convertirá en una obligación contractual con el banco. Las entidades, casi siempre, pondrán como condición para la aceptación del préstamo, la contratación de un seguro de hipoteca.

¿Necesitas contratar un seguro de hipoteca?

La normativa reguladora del mercado hipotecario tiene ciertos requisitos para que los bancos puedan emitir títulos en el mercado.

Esto quiere decir que, si un banco quiere emitir cédulas o bonos hipotecarios con base a los préstamos con garantía hipotecaria concedidos a propietarios de hipotecas, concederá el préstamo si el deudor se compromete a suscribir un seguro de daños para el citado inmueble.

Por tanto, la obligación del deudor siempre sreá de carácter contractual, pero jamás legal.

En definitiva, evaluaremos si nos convienen o no este tipo de seguros y, tras analizar muy bien nuestras necesidades y preferencias, tomaremos una decisión sobre si debemos o no contratar un seguro de hipoteca.

Otro aspecto muy importante que debemos tener en cuenta, es que los seguros de hipoteca suelen ser más baratos si acudimos directamente a la compañía de seguros, sin pasar por la mediación del banco. Esto, en muchos casos, se debe a que los bancos tratan de colarnos cláusulas que no son de nuestro interés y que, si no repasamos de forma detallada el contrato —con ciertos conocimientos mínimos—, podemos no darnos cuenta de ellas.

¿Qué tipos de seguros existen?

Hay muchos tipos de seguros para la contratación de un préstamos hipotecario. Los seguros de protección de pagos son los más comunes en la actualidad. Debido a la fuerte crisis financiera en la que muchas familias no podían hacer frente a sus pagos, muchos bancos han comenzado a imponer este tipo de seguros como condición para el préstamos hipotecario.

Estas pólizas de seguro pagan al banco las cuotas que el cliente no pueda pagar. Por supuesto, estos pagos tienen un límite según el tipo de contrato. Nunca hay que acceder a este tipo de seguros sin antes haber leído por completo el contrato, ya que siempre pueden esconder cláusulas abusivas.

El otro tipo de seguro hipotecario más común es el de daños sobre el inmueble hipotecado. Mucha veces, al conceder el préstamos, la entidad bancaria exige la contratación de este tipo de seguros por un importe igual al valor de tasación del inmueble.

Estos seguros tienen por finalidad indemnizar a la persona que aparece como asegurada, normalmente el propietario, de los posibles daños que pueda sufrir el inmueble por determinadas causas establecidas asímismo en el contrato. En este caso, la entidad tiene derechos sobre indemnización que pueda recibir el asegurado, ya que si el inmueble que actúa como garantía se destruyese, la garantía desaparecería.

Los seguros de amortización son seguros de vida, que se caracterizan porque el asegurado asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado-prestatario. Si ocurre alguna de las contingencias previstas en el contrato —habitualmente fallecimiento o invalidez— antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Contratar o no contratar

Como puedes ver, existen varios tipos de seguros de hipoteca. Lo más habitual es que la entidad condicione la aceptación del préstamo a la contratación de uno de estos seguros. En ese caso, si quieres la hipoteca tendrás que acceder. Aunque no estás obligado por la Ley, las entidades prefieren cubrirse las espaldas en estos temas.

Incluso sin estar obligado a contratarlos, en algunas ocasiones tener uno de estos seguros es una buena idea. Está en tu mano analizar y estudiar la viabilidad de estos seguros. Muchas veces son una protección extra frente a cualquier contingencia, sin embargo, en otras ocasiones puede ser una carga y una imposición injusta por parte del banco.

La decisión final siempre será tuya y deberás meditarla con tranquilidad. Estudia todas tus opciones y no te decidas hasta tenerlo todo completamente claro.

Cómo eliminar el IRPH de mi hipoteca

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El IRPH es uno de los dos índices hipotecarios utilizados en nuestro país. Se trata de un índice muy polémico ya que ha sido considerado en numerosas ocasiones, tanto por la justicia como por los expertos, como un índice abusivo para los clientes.

Esto se debe a que puede ser manipulado por las entidades bancarias con bastante facilidad. Además, nunca ha cotizado por debajo del Euríbor, ni siquiera en los peores momentos de la crisis. Todo eso ha fomentado que los consumidores lo perciban como un fraude.

Muchos consumidores, afectados por una hipoteca con IRPH han reclamado y han solicitado que se les devuelva el dinero, además de renegociar sus hipotecas esta vez basándose en el Euríbor.

¿Cómo puedo quitar el IRPH?

Por suerte para los consumidores existen diversas formas de eliminar el IRPH de las hipotecas. Hoy queremos explicarte cuáles son las formas más comunes de hacerlo para que puedas reclamar y librarte de este índice arbitrario.

Novación de la hipoteca

Renegociar las condiciones de tu préstamo hipotecario con el banco te permitirá, entre otras cosas, realizar el cambio de índice. Se trata de un proceso que llevará un coste en comisiones, por lo que te conviene calcular en cuánto tiempo podrás amortizar el cambio.

Subrogación de banco

Si tu banco no da su brazo a torcer, puedes simplemente cambiar tu hipoteca de banco. Busca uno que acepte tus condiciones o que te ofrezca unas mejores condiciones en general. De la misma forma que la novación, este cambio también tiene ciertos costes, por lo que deberás estudiar de antemano si te merece la pena.

Contrato privado

Sin duda esta será la mejor estrategia para cambiar el contenido de nuestro contrato, ya que no tiene ningún coste real. El mayor problema es que las entidades no suelen estar a favor de este tipo de cambios.

El problema con este proceso es que tendrás que guardar como oro en paño la copia del nuevo acuerdo, ya que no existirá una tercera copia ante notario y si pierdes tu acuerdo, no tendrás forma de reclamar ante cualquier posible contratiempo.

Contrato ofrecido por los bancos

Existen algunos casos en los que es el propio banco el que ofrece este tipo de acuerdo privado a sus clientes. En este caso, se recomienda encarecidamente leer y comprender de manera íntegra el contrato, para garantizar que en el nuevo contrato no se favorezca al banco.

Lo mejor es que un abogado especialista en reclamaciones bancarias, revise el texto antes de tomar una decisión. Una mala señal sería que la entidad no te permita sacar el documento del banco. En este caso, no deberías firmar nada, pues el secretismo nunca suele ser bueno.

¿Es viable demandar para eliminar el IRPH de mi hipoteca?

En lo que concierne a la falta de transparencia del índice IRPH, han sido muchos los casos en los que se ha señalado como motivo de anulación. Aquí hemos hablado con anterioridad de este problema y te hemos explicado ya qué debes hacer y cómo hacerlo.

En particular, algunos afectados presentaron demandas judiciales alegando que en la sucursal les recomendaron acogerse al IRPH por ser un índice más estable y barato que el Euríbor, algo que resultó ser incierto. Esto se puede considerar como un vicio del consentimiento, al no ser claro y mentir voluntariamente.

El problema con la vía judicial es que no siempre garantiza la victoria. Además, estos procesos contra los bancos suelen ser innecesariamente largos y costosos. Un planteamiento erróneo o una falta de argumentación podría suponer que tuvieras que hacerte cargo de los costes del juicio, lo que supondría un gasto importante.

Una opción que te permitirá esquivar una demanda, pero eliminar el IRPH de tu hipoteca, es plantear una reclamación bancaria ordinaria, que después podría ser llevada al Banco de España.

Sin Cláusulas y las hipotecas con IRPH

En Sin Cláusulas somos especialistas en este tipo de reclamaciones. Contamos con muchos años de experiencia en el ámbito de las reclamaciones bancarias y hemos eliminado el IRPH de muchas hipotecas.

Si tienes este problema puedes ponerte en contacto con nosotros para que te ayudemos a reclamar. Nuestros abogados especialistas te asesorarán desde el primer momento y te acompañarán en cada paso de la reclamación.

Ponte en contacto con nosotros y cuéntanos tu caso para que podamos ayudarte a reclamar.

Recuperar el dinero invertido en una vivienda no entregada

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Hasta ahora, recuperar el dinero invertido en una vivienda no entregada, resultaba imposible. Ahora, gracias a las nuevas sentencias ya se podrá recuperar el dinero todo aquel que haya comprado una vivienda en construcción para vivir en ella. La única excepción serán aquellos que la compraron como inversión y no como vivienda.

Comprar una vivienda

La compra de una vivienda es una de las mayores inversiones que realizan los españoles. Muchas veces, debido al ahorro que supone, compramos sobre plano. El mayor miedo en este tipo de compra, es el tiempo de entrega. La mayor duda que nos surge es saber si se cumplirán los plazos establecidos o si llegarán a entregarnos la casa.

Es más habitual de lo que parece que surjan imprevistos. Es también habitual que después de haber realizado las aportaciones previstas nos quedemos sin casa o que no obtengamos la cédula de habitabilidad para poder vivir.

La burbuja inmobiliaria

En España, durante mucho tiempo se construyeron y vendieron millones de viviendas. Solo en el primer semestre de 2006 se compraron casi 2.500 viviendas al día.

Estos números eran insostenibles, por eso cuando estalló la burbuja inmobiliaria, numerosas construcciones quedaron paradas temporal o indefinidamente. En otras ocasiones los promotores desaparecieron de repente, dejando a los compradores sin dinero y sin vivienda.

Por suerte, los afectados por este tipo de estafas ya pueden recuperar su dinero realizando una demanda. En este caso, para recuperar el dinero hay que actuar contra las entidades financieras que realizaron las aportaciones.

Recuperar el dinero perdido en una vivienda que no se entregó

Para recuperar el dinero deberemos interponer una demanda de reclamación de cantidad. Se trata de un procedimiento declarativo que va en función del importe, teniendo en cuenta las entregas a cuenta que hayan podido realizar, la inmensa mayoría de los procedimientos suelen ser ordinarios y las cuantías superiores a 6.000 euros.

Si queremos recuperar el dinero debemos demandar a las entidades financieras o las aseguradoras que firmaron el aval o el seguro de caución para garantizar la devolución de las cantidades entregadas a cuenta.

La ley que regula estos casos es de los años 60. La llamada Ley 57/1968 de Promoción y Construcción de Viviendas, esta ley establece la responsabilidad de las entidades financieras en este tipo de casos por los avales y créditos que garantizan las cantidades que se entregan por los posibles compradores.

¿Qué podemos reclamar?

Podremos reclamar los importes entregados a cuenta y el IVA pagado. También la suma de los intereses devengados, que suele ser: el tipo de interés legal más dos puntos. Esto se establece en la Ley de Enjuiciamiento Civil.

El 1 de enero de 2016 entró en vigor la Ley 20/2015 que se aplica a las adquisiciones posteriores a su entrada en vigor. Podrán reclamar por esta ley todas las personas que hayan comprado una vivienda para vivir en ella. Siempre que no se haya incumplido la obligación de pago aplazado recogida en el contrato de compraventa. Si su contrato tiene plazo de entrega estipulado o una cédula de habitabilidad y una licencia de ocupación de vivienda que contenga una fecha considerada esencial.

La acción de rescisión es la que se viene instando en este tipo de procedimientos judiciales. En principio es una acción de caducidad que dura cuatro años y el plazo empieza a transcurrir desde el día en que se puedan ejercer estas acciones, que será desde el cumplimiento de la entrega de la vivienda.

¿Necesitas un seguro de hipoteca?

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Cuando vas a contratar una hipoteca, lo más normal es que te preguntes si debes contratar un seguro de hipoteca. Lo primero que tienes que saber es que estos seguros no son obligatorios por Ley. Aunque puede que tengas que contratarlos si quieres que el banco apruebe tu hipoteca.

Casi siempre tendrá que ver con las condiciones que nos imponga la entidad bancaria, en el momento de solicitar la hipoteca. Estos seguros, no son obligatorios y esto es, seguramente lo más importante que debes saber.

¿Te conviene contratar un seguro de hipoteca?

Si un banco quiere emitir cédulas o bonos hipotecarios, en base a los préstamos con garantía hipotecaria concedidos a propietarios de hipotecas, concederá el préstamos si el deudor se compromete a suscribir un seguro de daños.

Pero la obligación del deudor, será siempre de carácter contractual y nunca legal.

En definitiva, tendrás que evaluar si te conviene contratar un seguro de hipoteca. Tras analizar tus necesidades y preferencias deberás tomar una decisión sobre si hacerlo o no.

El seguro de hipoteca suele ser más barato si acudes directamente a la aseguradora, sin pasar por la intermediación del banco. Esto se debe a que los bancos tratan de colar cláusulas que no son de tu interés y que, si no repasamos el contrato con detalles, pasaremos por alto.

¿Qué tipo de seguros de hipoteca existen?

Existen muchos tipos de seguro para la contratación de un préstamos hipotecario. Los seguros de protección de pagos son los más comunes en la actualidad. Estas pólizas pagan al banco las cuotas en caso de que el cliente no pueda hacerlo.

Del mismo modo existen seguros que protegen el contenido de la vivienda. Este tipo de seguros es un tipo de seguro del hogar. Estas cláusulas protegen la vivienda y las condiciones de la misma.

Sea cual sea el tipo de seguro de hipoteca que se contrate, debemos estar atentos y leer con detalle los contratos para que el banco no inserte cláusulas nocivas o abusivas.

Si tienes una de estas cláusulas abusivas en tus contratos, deberás pedir ayuda a un abogado experto en este tipo de reclamaciones. En Sin Cláusulas podemos ayudarte, somos especialistas en reclamaciones judiciales y hemos logrado que muchos clientes recuperen el dinero perdido en cláusulas suelo y preferentes.

Reclamar el dinero perdido en un piso que no se entregó

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Otro de los grandes problemas que aparecieron tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, fue el de los pisos que se vendieron pero que jamás se entregaron a sus dueños. La venta de pisos «sobre plano» era algo muy común en aquella época y muchos clientes compraron algo que no existía. Como era previsible, cuando la burbuja estalló, la mayoría de obras quedaron paralizadas y muchas personas perdieron su vivienda y su inversión.

Desde hace años, miles de familias luchan por recuperar el dinero perdido en este tipo de actuaciones, sin embargo, hasta ahora, los constructores se refugiaban en la bancarrota o simplemente desaparecían. De los millones perdidos así, pocos se recuperaban.

En diciembre del año pasado el Tribunal Supremo sentaba jurisprudencia sobre este asunto y ordenaba a los bancos —y no a los constructores— devolver el dinero adelantado por sus clientes a los promotores y constructores de todas esas viviendas que nunca llegaron a construirse.

La base jurídica para estas sentencias se encontró en una ley predemocrática, la 57/68. Que apareció tras un escándalo que ya dejó en su momento a más de 10.000 personas sin casa.

Recuperar el dinero adelantado por la vivienda

Por suerte para todas esas familias que llevaban años envueltas en juicios contra promotoras desaparecidas, el Alto Tribunal cambió las reglas del juego en diciembre. En este caso, hacía responsables a los bancos, de la devolución del dinero adelantado por sus clientes en la compra de pisos fantasma.

La sentencia se encontraba reforzada por la Ley 57/1968, anterior al periodo democrático. El Supremo afirmó que:

En las compraventas de viviendas regidas por la Ley 57/1968 las entidades de crédito que admitan ingresos de los compradores en una cuenta del promotor sin exigir la apertura de una cuenta especial y la correspondiente garantía responderán frente a los compradores por el total de las cantidades anticipadas por los compradores e ingresadas en la cuenta o cuentas que el promotor tenga abiertas en dicha entidad

Gracias al apoyo de esta 57/68 anterior a la democracia y que se impuso a causa de un escándalo inmobiliario que dejó a muchas familias sin casa, los clientes pueden recuperar su dinero. En esta ley se obliga a las entidades financieras a tener avalada la cantidad entregada por el inmueble. En este caso, esta ley no se cumplió y los bancos dejaron indefensos a sus clientes.

Un nuevo chaparrón para la banca

Con esta decisión se abren las puertas a un nuevo aluvión de demandas para la banca. Todo los afectados por este tipo de prácticas acudieron en su momento a los tribunales, que fallaron en contra de los promotores, quienes quebrados o desaparecidos no ofrecían soluciones a sus clientes.

Ahora, gracias a la decisión del Tribunal Supremo, los afectados por este tipo de prácticas podrán reclamar todo el dinero adelantado, el IVA y los intereses desde la fecha de pago. Podrán reclamar todos los afectados, siempre que no se haya expedido una licencia de primera ocupación, antes de efectuar la demanda.

Además, para reclamar, será necesario haber cumplido con todas las cuotas de pago incluidas en el contrato y en este deberá aparecer un plazo de entrega de la vivienda/cédula de habitabilidad/licencia de ocupación de la vivienda. Se puede demandar al promotor, a la cooperativa y a la entidad bancaria.

Los plazos para la demanda

Los plazos dependerán de la acción ejercida y de las posibilidades:

– Incumplimientos ocurridos entre octubre del 2000 y octubre del 2005. En este caso el plazo es de 15 años.

Incumplimientos ocurridos entre octubre del 2005 y octubre del 2015. El plazo es de 5 años a partir de la entrada en vigor de la reforma de la LEC (07/10/2020).

– Incumplimientos ocurridos a partir del 07/10/2015. El plazo es de 5 años a partir de la entrada en vigor de la reforma de la LEC (07/10/2020).

– En el caso de que el caso del afectado no esté contemplado en estas opciones, porque el contrato se firmó después de enero del 2016, se aplicará la Ley 20/2015 que prevé un plazo de caducidad de 2 años.

– En el caso de la acción de rescisión, el plazo a contar será de 4 años desde el incumplimiento del plazo de entrega de la vivienda.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Las viviendas sobre plano el nuevo problema de la banca

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Tras los problemas ocasionados por las cláusulas suelo y por los gastos hipotecarios, la banca se enfrenta a una nueva oleada de demandas. El Supremo ha abierto la puerta a miles de familias que perdieron su dinero comprando sus viviendas sobre plano. Por fin hay esperanza para todos los que comprar su vivienda sobre plano y jamás la recibieron.

En pocos meses las demandas por este tipo de prácticas aumentarán y, si quieres recuperar el dinero perdido, lo mejor que puedes hacer es contar con la ayuda de un abogado especialista en reclamaciones.

Comprar la vivienda sobre plano

Aunque no se han arrojado cifras oficiales, se supone que unas 600.000 personas compraron su vivienda sobre plano y jamás la recibieron. Muchos de los afectados por esta práctica eran extranjeros. Los países más afectados po han sido Reino Unido y Alemania.

Cuando en 2008 la burbuja inmobiliaria estalló muchas promotoras y constructoras fueron rápidamente a la bancarrota y a la quiebra. Las obras quedaron paralizadas repentinamente y todas las personas que ya habían pagado sus viviendas se quedaron sin nada. A día de hoy, los esqueletos de aquellas casas sin terminar aún están presentes en nuestros paisajes.

Demandar a las promotoras

En su momento, muchos de aquellos afectados demandaron a las promotoras y, a pesar de que las sentencias judiciales les dieron la razón, jamás recuperaron su dinero. Las promotoras y las constructores en quiebra, no pudieron devolver el dinero.

En 2015 el Supremo hizo pública una sentencia mediante la que abría la puerta a la reclamación del depósito a las entidades bancarias. El Altp Tribunal considera a la banca responsable de las cantidades anticipadas por las familias en la compra de viviendas sobre plano.

En la sentencia se expone que el banco está obligado a proteger el dinero de los clientes, si no lo hizo en su momento, es responsable de esa pérdida.

Para poder reclamar al banco, una persona debe cumplir tres requisitos:

  • Demostrar la relación contractual con el promotor.
  • El ingreso de la cantidad anticipada a una cuenta bancaria a nombre del promotor.
  • El hecho de que la propiedad no fuera entregada.

Si puedes acreditar que perdiste el dinero en la compra de la vivienda, podrás recuperar tu dinero.

Nueva avalancha de demandas

Muchos profesionales consideran que el número de demandas por este tema puede llegar a superar a las cláusulas suelo en los juzgados españoles.

Muchos usuarios se han sentido engañados por la justicia en este tema, sin embargo, esta vez sí que recuperarán todo el dinero perdido.

Banco Popular y las acciones a cero

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El continuo descaro de la banca española tiene un nuevo capítulo con la venta de Banco Popular a Santander. De un día para otro las acciones, los bonos y las subordinadas se han quedado a precio cero y la entidad ha sido comprada por el Banco de Santander al precio simbólico de un euro.

Los accionistas de la entidad, así como todos los que tenían bonos, se han quedado sin nada de la noche a la mañana. Todo sucedió muy rápidamente después de que el Banco Central Europeo declarase a Banco Popular como entidad inviable.

Banco Popular un banco inviable

La declaración del BCE de inviabilidad se produce a raíz de los problemas de liquidez derivados del deterioro de su base de depósitos durante los últimos meses. Esto creó cierta incertidumbre sobre sus planes privados y sobre la posibilidad de afrontar nuevos balances.

La decisión del BCE se sustenta en la necesidad de garantizar la estabilidad financiera y prevenir un posible contagio al resto del mercado.

Esta decisión, nunca vista con anterioridad, solo puede tacharse como una confiscación de acciones.

¿Qué pasa con el dinero?

Tenga el nombre que tenga, una cosa queda muy clara; los accionistas y bonistas han perdido toda su inversión. Además, pierden también la titularidad del banco, que pasa a ser propiedad del Banco de Santander. A cambio no van a recibir ningún tipo de compensación.

Esta jugada, tras las extrañas decisiones tomadas en los últimos años, han hecho pensar a sus accionistas que han sido engañados continuadamente. Es posible que la información que se les suministró para la última ampliación de capital no fuera del todo fiel o veraz.

¿Qué pueden hacer los accionistas de Banco Popular?

Como en la mayoría de los casos lo único que queda es acudir a los juzgados para tratar de recuperar el dinero perdido en acciones y bonos. Esta circunstancia guarda un gran parecido con el caso Bankia y, por lo tanto, puede que algunos recuperen su dinero o, al menos, reciban una compensación.

Para los pequeños inversores —clientes que compraron acciones en la última ampliación de capital— la mejor solución pasar por la demanda civil-mercantil de carácter individual. En esta reclamación se pueden exigir daños y perjuicios, bien por actuación dolosa o negligente, también se puede exigir la nulidad de aquellas compras por fallos en el consentimiento.

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Cómo reclamar una hipoteca con IRPH

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En los últimos meses las cláusulas suelo han copado la información bancaria. Las reclamaciones siguen llegando, mucho más desde que se decidió que se devolviera todo lo cobrado de más desde la firma del contrato. Sin embargo, siguen apareciendo nuevas malas prácticas como los swap, las hipotecas multidivisa y las hipotecas con IRPH.

En el caso de las hipotecas con IRPH también están siendo anuladas por los juzgados de toda España. Por eso hoy queremos explicarte qué son y cómo puedes librarte de ellas.

¿Qué son las hipotecas con IRPH?

La mayoría de las hipotecas firmadas en España están referenciadas al Euribor, el índice europeo que regula el tipo de interés en los préstamos.

Sin embargo, existen otros métodos menos conocidos de referencia como el IRPH (Índice de Referencia de Precios Hipotecarios). Su denominación oficial es tipo medio de préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Según los cálculos de las asociaciones de consumidores, este índice podría estar oculto tras el 10 o el 20% de las hipotecas firmadas en España.

Es índice se elabora recogiendo la información de todos los bancos. El problema es que este índice es fácil de manipular, pues depende exclusivamente de la información facilitada por los bancos. Los bancos podrían manipular a su antojo este índice.

El engaño del IRPH

El problema con las hipotecas IRPH surgió cuando, tras la crisis, el Euribor empezó a caer en picado. Mientras todas las hipotecas bajaban, las referenciadas al IRPH se mantenían o seguían subiendo.

¿Qué puedo hacer con el IRPH?

En España existen entre un millón y un millón y medio de afectados este tipo de hipotecas. La pérdida media de estos usuarios afectados se sitúa entre los 18.000 euros.

Igual que con las cláusulas suelo, el problema es la falta de transparencia y de información. En este caso los bancos son acusados de no haber facilitado toda la información al cliente. Y nunca se explicó correctamente cómo funcionaba el IRPH.

Como sucede con las cláusulas suelo, la mejor opción para anular este tipo de contratos y recuperar todo lo pagado demás es acudir a un abogado.

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Cómo reclamar una hipoteca multidivisa

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Aunque estamos en mitad de la fiebre de las cláusulas suelo, y cada día nos llegan preguntas sobre ellas, hoy queremos hablar de otro producto complejo; las hipotecas multidivisa. Este es otro de los productos controvertidos que los bancos han puesto a la venta. Se trata de una forma «original» de financiar la compra de una viviendo, pudiendo cambiar la moneda a la que se refieren los intereses.

Durante un tiempo estuvo muy bien y los usuarios lograron beneficiarse durante unos meses de la situación. Pero la crisis llegó y rápidamente las tornas cambiaron.

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Se trata de prestamos variables, con la peculiaridad de que la moneda a la que se referencia la devolución del capital y las cuotas mensuales no son el euro, sino otra divisa a elección del usuario. Además la referencia no era el Euribor, sino el Libor (London Interbank Offered Rate), una tasa de interés interbancario usada por el mercado londinense.

El principal reclamo era el de poder referencia la hipoteca a una divisa diferente con tipos de interés por debajo de los de España en el 2000. Además siempre se podía cambiar de moneda si esta mejoraba con respecto al Euro.

El problema es que los riesgos de esta hipoteca eran dobles. Por una parte, los riesgos típicos de un interés variable y por otra estaban los riesgos en la fluctuación de las monedas.

¿Qué pasa con las hipotecas multidivisa?

Un estudio en España sitúa el número de hipotecas multidivisa en España en unas 60.000, contratadas en los años anteriores a la crisis, durante el boom inmobiliario, justo antes de que estallara la famosa burbuja. Por comunidades autónomas Cataluña, Madrid y Andalucía han sido las más afectadas. Bankinter, Banco Popular y Catalunya Caixa fueron las que más abusaron de este producto.

Estas hipotecas, igual que las cláusulas suelo, se comercializaron en un momento en el que nada hacía prever que el mercado se desplomase. Sin embargo, los bancos sí tenían este conocimiento y sabían que la bonanza económica no iba a durar mucho.

Aunque son productos teóricamente legales, han sido declarados abusivos por los juzgados de toda España. Los motivos para declararlas abusivas fueron que nunca se ofreció la información adecuada y comprensible para personas comunes. Tampoco se realizaron las pruebas adecuadas.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Los bonos convertibles

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Primero fueron las cláusulas suelo, luego las acciones de Bankia y las preferentes, las hipotecas multidivisa… La banca no deja de sorprender —en el mal sentido— a sus clientes vendiendo productos tóxicos que les han hecho perder millones de euros. Otro de esos productos son los bonos convertibles.

El Tribunal Supremo ya ha comenzado a emitir sus primeras sentencias contra este tipo de producto y obliga a las entidades a devolver todo lo que hayan cobrado de más por este motivo.

¿Qué son los bonos convertibles?

Un bono convertible es un activo de renta fija con la peculiaridad de que es posible convertirlo en acciones de la empresa. La diferencia entre los bonos convertibles y los bonos canjeables, es que los primeros se convierten ante una necesidad de ampliación de capital.

Los bonos convertibles solo pueden ser emitidos por entidades privadas ya que las públicas no pueden financiarse mediante este tipo de acciones, debido a que no pueden emitir acciones.

La clave está en si la acción es voluntaria

Existen dos tipos de bonos convertibles:

  • Bonos convertibles obligatorios: en este caso no será un producto de renta fija, sino de renta variable. Este no debería ser un producto atractivo para nadie, pues la mejor forma de tener acciones es comprándolas directamente.
  • Bonos convertibles voluntarios: Será el titular quien decida, llegado el momento, si quiere o no convertir sus bonos en acciones. Mientras no ejerza su derecho de cambio, el bono seguirá siendo igual, el comprador recibirá los pagos y el vencimiento nominal.

Los bonos convertibles en ejemplos

Pongamos como ejemplo un comprador que invirtió 1000 euros en bonos convertibles de una compañía a 20 euros por acción a 3 años y recibe el 5% de interés. Esto significa que recibirá 50 euros cada uno de los 3 años, lo que hacen un total de 150 euros. Pasados esos 3 años el comprador puede decidir recuperar sus 1000 euros o recibir 50 acciones de la empresa (el resultado de dividir 1000 entre 20).

Si en el momento de la finalización, las acciones cotizan por debajo de los 20 euros, el comprador debería optar por recuperar su dinero. Si quisiera las acciones las compraría directamente porque están por debajo del precio que tenían en el momento de comprar los bonos.

En cambio, si las acciones cotizan por encima de los 20 euros, sí que será una buena idea cambiar el dinero por las acciones. Y, una vez recibidas, decidir si quedarse con ellas o venderlas.

El problema con los bonos convertibles es que nunca se dio la opción de cambiar. Se obligó a los compradores a cambiar, en algunos casos de forma forzosa, con el único fin de recapitalizar a la entidad y haciendo perder, en algunos casos, hasta el 40% de la inversión inicial.

Si te has visto afectado por este tipo de estrategias, desde SinCláusulas te ofrecemos diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando ganamos tu demanda en el juzgado. También aplicamos un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no tendrás que pagar nada, y solo pagarás en el caso de firmar un acuerdo favorable. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.